Bolån - Jämför ränta, ansök eller flytta ditt bolån

Att köpa och äga sin egen bostad är tilltalande för de flesta. Detta som en direkt följd av att man genom detta också på många sätt är sin egen dräng och bestämmer sina egna kostnader. Dessutom har man en större frihet än vad fallet är i en bostadsrätt. Det är emellertid så att få har råd att köpa sin egen bostad med egna medel, i de allra flesta fall så måste man ta hjälp genom ett bolån.

Jämför bolån

Vill du låna till en bostad? Jämför villkoren innan du ansöker om ett bolån.

Ett bolån som man definitivt inte är ensam om att ansöka om. Bolånet är det lån som flest ansöker om - vilket naturligtvis förklaras av att just bostaden är den enskilt största investeringen man tar i livet. I Sverige är bolånet den post som utgör hela 82% av den totala skulden som finns hos hushållen.

Kan man låna till hela insatsen?

Fram till år 2010 kunde man som privatperson besöka en långivare och ansöka om ett bolån för hela summan av bostadens kostnad. Så är dock inte längre fallet. För att undvika en krasch och för att svalna av marknaden så tog Finansinspektionen beslutet att ett bolån ej får överstiga 85 % av fastighetens totala kostnad.

Konkret och förenklat så innebär detta att du som privatperson således måste kunna betala 15 % av kostnaden ur egen ficka - detta genom den så kallade kontantinsatsen. Denna gräns om 85 % kallas för bolånetak.

Svenska hushållens skulder ökar

I januari 2020 uppgick de svenska hushållens skulder till 4 244 miljarder kr, vilket är ca 85% av BNP. Bolånen utgör 82% av de svenska hushållets skulder.

Källa: FI

För att ytterligare försöka dämpa belåningsgraden i svenska hushåll så trädde det i juni 2016 dessutom fram en ny regel; en regel som innebär ett amorteringskrav om man lånar till mer än 50% av bostadens värde så måste man också amortera på detta belopp. Lån som uppgår till 70-85% av bostadens värde ska amorteras med 2% tills belåningsgraden nått 70%. Efter det amorteras lånet med 1% tills belåningsgraden är 50%.

I mars 2018 skärptes amorteringskravet ytterligare genom ett tillägg som lägger på en ytterligare procentenhet på det tidigare införda amorteringskravet om man lånar mer än 4,5 gånger sin bruttoinkomst.

Jämför bolån

LångivareRänta 3 månRänta 1 årRänta 3 årRänta 5 årInfo
1ConsectorRänta 3 mån1,28%Ränta 1 år1,29%Ränta 3 år1,29%Ränta 5 år1,29%Mer info
2HypoteketRänta 3 mån1,35%Ränta 1 år1,39%Ränta 3 år1,49%Ränta 5 år1,55%Mer info
3SBABRänta 3 mån1,39%Ränta 1 år1,39%Ränta 3 år1,39%Ränta 5 år1,39%Mer info
4ICA BankenRänta 3 mån1,40%Ränta 1 år1,41%Ränta 3 år1,41%Ränta 5 år1,60%Mer info
5ComboloanRänta 3 mån1,28%Ränta 1 år1,35%Ränta 3 år1,35%Ränta 5 år1,35%Mer info
6SkandiaRänta 3 mån2,19%Ränta 1 år2,24%Ränta 3 år2,24%Ränta 5 år2,24%Mer info
7NordeaRänta 3 mån2,29%Ränta 1 år2,09%Ränta 3 år1,89%Ränta 5 år1,99%Mer info
8ÅlandsbankenRänta 3 mån2,20%Ränta 1 år2,25%Ränta 3 år1,95%Ränta 5 år2,35%Mer info
9LänsförsäkringarRänta 3 mån2,23%Ränta 1 år2,19%Ränta 3 år1,95%Ränta 5 år2,30%Mer info
10Danske BankRänta 3 mån2,24%Ränta 1 år1,85%Ränta 3 år1,90%Ränta 5 år1,76%Mer info
11SEBRänta 3 mån2,25%Ränta 1 år2,20%Ränta 3 år1,95%Ränta 5 år2,30%Mer info
12HandelsbankenRänta 3 mån2,25%Ränta 1 år2,25%Ränta 3 år1,95%Ränta 5 år2,30%Mer info
13SwedbankRänta 3 mån2,25%Ränta 1 år2,25%Ränta 3 år1,95%Ränta 5 år2,30%Mer info

Hur går jag tillväga för att låna till en bostad?

Alla bedöms inte som lämpliga för ett bolån. Som sagt, idag har kraven hårdnat och genom bolånetaket så har det också kommit att bli så att färre personer får sin bolåneansökan godkänd. Här kan man emellertid finansiera sin kontantinsats genom att exempelvis ansöka om blancolån eller privatlån, men då bör man också vara medveten om att räntan på sådana är betydligt högre. Viktigt är att man räknar sina kostnader noggrant så att man verkligen klarar av kostnaden.

Vi kan ge ett exempel på hur man vanligen går tillväga för att ansöka om ett bolån. Det första steget är att få till stånd ett lånelöfte. Konkret så innebär det att du som privatperson besöker en - eller flera - banker och ansöker om ett bolån och där en kontroll tar vid gällande dina förutsättningar att erhålla lånet i fråga. Viktiga aspekter i denna kontroll är inkomst, anställning, sparat kapital, skulder, krediter, eventuella betalningsanmärkningar och betalningsförmåga i övrigt. Allt detta läggs i vågskålen och samlas i bedömningen om huruvida du får ditt lånelöfte eller ej.

Ett lånelöfte är en trygghet och det är något som normalt gäller i ett år. Tryggheten kommer av att du i lugn och ro kan besöka visningar och veta exakt hur högt upp du kan sträcka dig i en framtida budgivning. Viktigt att poängtera i sammanhanget är naturligtvis att du som erhållit ett lånelöfte om en viss summa också håller dig under denna. Banker beviljar sällan ett överstigande lån - även om det bara handlar om några tusenlappar.

Lånelöftet är inte samma sak som själva lånet. Vinner du en budgivning så börjar nästa fas. Du kontaktar banken - långivaren - som genomför en kreditupplysning på dig och som därefter lämnar ett förslag på hur ditt framtida lån kommer att vara uppbyggt - normalt har du en vecka på dig att överväga erbjudandet. Naturligtvis så informeras du om hur exempelvis ränta och annat räknats ut av långivaren i fråga. Accepterar du erbjudandet som ges - ja, då skriver ni helt enkelt ett kontrakt och du har således ditt efterlängtade bolån. Skillnaden mellan ett lånelöfte och en låneansökan ligger i tiden. Lånelöftet ansöker du om innan du hittat din bostad. Låneansökan gör du efter det att du hittat denna.

"Man måste vara myndig för att få ett bolån beviljat och man ska ha en stadigvarande inkomst."

Jämför bolån - du kan spara pengar

Oavsett vilken långivare du besöker och ansöker om bolån hos så kommer du att få betala ränta på lånet i fråga. Det är givet, utöver den totala kostnaden för lånet så kommer långivaren även att vilja ha en viss summa betald varje månad från dig som låntagare. Denna summa kan variera och skilja sig åt mellan olika långivare.

Det är därför ingen dum idé att jämföra bostadslån innan man bestämmer sig. Det ger en bredare bild av vilken räntesats som varje aktör erbjuder och det kan ge dig som konsument ett visst förhandlingsläge - inte minst om du redan har ett bostadslån som du betalar av på.

Vi hoppas att du fått lite mer kött på benen gällande bolån i och med detta. En sista sak som avslutning: var ärlig mot dig själv då du ansöker om lån. Det finns verktyg att använda hos de flesta långivare som ger dig svar på hur stor kostnad du skulle få betala varje månad. Dessa verktyg rekommenderas och vårt råd är att du tar i lite i överkant då du sammanfattar dina kostnader; detta för att ge dig själv ytterligare säkerhet i framtiden.

"Det gäller att hålla marknadsräntan under uppsikt för att kunna fatta beslut om du vill ha fast eller rörlig ränta..."

Fast eller rörlig ränta?

En annan fråga gällande ränta handlar om huruvida man som kund ska välja fast eller rörlig sådan. Fast ränta innebär att du alltid betalar samma räntesats, medan en rörlig ränta å sin sida ger dig en mer varierande kostnad - detta då räntan hela tiden förändras.

Vid det senare bör man vara medveten om att räntan kan stiga och därför så uppmanar vi till att man även har denna negativa del i sin beräkning. Vill du ha en fast ränta så bör denna naturligtvis ligga på en så låg räntesats som möjligt.

En viktig sak att nämna är att rörlig ränta kan bindas när som helst. Väljer du fast ränta så är det lagt kort ligger som gäller - du kan inte binda upp den om räntan skulle sjunka. Det är säkrare att välja fast ränta, men det kan också komma att kosta mer i slutändan.

Fördelar och nackdelar med rörlig ränta

  • Historiskt sett har det alltid varit billigare

  • Du sparar mycket pengar om räntan går ner

  • Du har ingen kontroll över hur hög räntan kommer bli

  • Du bör besitta en hel del kunskap om boräntor

Fördelar och nackdelar med fast ränta

  • Du vet hur mycket ränta du får betala för

  • Räntekostnaderna är enkla att räkna ut

  • Det har alltid varit dyrare historiskt sett

  • Löser du ett lån i förtid får du betala ränteskillnadsersättning

Ränta
Räntan är något som bestäms utefter din privatekonomi samt efter de personliga förutsättningar som just du har. Du kan läsa mer om olika sorters räntor här nedan.

Listränta och snittränta

När bankerna presenterar sina räntor på bolån är det oftast de så kallade listräntorna som du ser. Det är den ränta som alla bankens kunder kan få. Kom ihåg att alltid sträva efter att förhandla ner din ränta så mycket som möjligt genom att pruta på bolånet.

Från och med sommaren 2015 så måste bankerna redovisa sina snitträntor på bolån. Det är ett genomsnitt av de räntor som bankens kunder ifråga har och det skall offentliggöras varje månad. Se till att använda dessa räntor som argument då du prutar samt förhandlar med din bank. Med hjälp av den tjänsten kan du skaffa dig en bra och billig ränta på ditt bolån- helt gratis!

Skatteavdrag, ränteavdrag och skattereduktion

Kärt barn har som bekant många namn. Skatteverket kallar det för skattereduktion. Medan det i folkmun oftast kallas för skatteavdrag eller ränteavdrag. Skatteavdraget det innebär att staten ger dig rabatt på räntan som du betalar för dina lån. Det är möjligt att få ett ränteavdrag på alla dina lån utom studielånet, så länge som räntan är högre än dina kapitalinkomster. Skatteavdraget innebär alltså att du får göra ett avdrag i din deklaration för den ränta som du betalar. Avdraget är på 30% på upp till 100.000 kr och över 100.000 kr är det på 21%.

Till exempel om du betalar en ränta på 5000 kr i månaden, då blir det 60.000 kr om året, då kan du i din tur göra ett avdrag på 18.000 kr. Oftast är uppgifterna förifyllda för deklarationen.

Ränteavdraget innebär med andra ord att den totala kostnaden för bolånet blir något lägre än kalkylen amortering plus ränta. Det blir istället amortering plus ränta minus ränteavdrag. Var dock medveten om att de flesta banker och långivare anger sina räntor efter uträknat skatteavdrag, så det vill till att hålla tungan rätt i mun och att alltid komma ihåg att läsa det finstilta också. Anges räntan med eller utan skatteavdrag? Så länge som du har koll på det kan du räkna ut kostnaden för ditt bolån.

Vad innebär ränteskillnadsersättning och hur räknar man på det?

Det som kallar för ränteskillnadsersättning är den kostnaden som du som låntagare blir skyldig långivaren om du vill avsluta eller ändra ett redan bundet lån utan det att bindningstiden har utgått. Till exempel om du har bundit ett lån på 3 år och villavsluta lånet efter bara 2 år- då blir du skyldig långivaren en ränteskillnadsersättning för den räntan som de går miste om det sista året.

Grönt bolån

Grönt Bolån innebär att du som har ett bolån kan få rabatt på räntan om din bostad uppfyller vissa så kallade miljökrav. Ränterabatten ligger på mellan 0,05 – 0,10 procentenheter och erbjuds av de flesta, men inte alla, banker.

Bottenlån och topplån

Ibland kan banken vilja dela upp ditt lån i ett så kallat bottenlån och topplån. Det finns inga exakta krav på hur detta ska ske utan det beror på hur banken bedömer risken i det bolån de erbjuder dig.

Ju högre belåning du har desto mer topplån kan de vilja att lånet ska bestå av. Generellt är räntan högre på den del av lånet som är topplån och bankerna brukar även vilja ha en snabbare amorteringstakt på den delen.

Kom ihåg att det ofta går att förhandla om topplånets storlek. Många gånger kan du helt förhandla bort det och på så vis slippa betala onödigt mycket högre ränta på ditt lån.

Utöka bolånet

Har du redan ett bolån och vill låna mer pengar med din bostad eller fastighet som säkerhet är det normalt inga problem. Så länge bankens kalkyl möjliggör det går det alltid att höja ett bolån i efterhand.

Låneskydd

I samband med att du skaffar ett bolån kan du bli erbjuden ett låneskydd. Det är en slags försäkring som träder in och betalar hela eller delar av bolånet om du av någon anledning skulle få svårt att betala för ditt lån. Till exempel vid sjukdom eller arbetslös. Att teckna ett låneskydd är frivilligt.

Flytta bolån – enkelt att byta bank

Att byta bank och flytta bolånet är enkelt. Din nya bank hjälper dig gladeligen med allt som behövs för att genomföra bytet. En viktig sak att tänka på bara är ifall du har bundit ditt bolån. Då kan din gamla bank vilja ta ut en så kallad ränteskillnadsersättning för att du avslutar lånet i förtid. Kontrollera detta innan du flyttar ditt bolån och byter bank.


Vanliga frågor om bolån


Bolånetak innebär att du maximalt kan belåna 85 procent av en fastighet eller bostads värde. Kontantinsats kallas den del av köpet som du betalar med egna pengar dvs inte i form av ett bolån.

Det är oftast billigast med en rörlig ränta. Kikar man historiskt så har det oftast lönats sig med att ha en rörlig ränta.

Den största fördelen med fast ränta är att du vet exakt hur mycket ditt lån kommer att kosta under din valda bindningstid. Detta gör det enklare att planera din ekonomi.

Ja men inte via ditt bolån. Du får max låna 85% av värdet på en fastighet när du tar ett bolån. Resterande 15% är kontantinsatsen och den kan komma från sparande eller via ett annat typ av lån. Det vanligaste lånet till en kontantinsats är ett blancolån.
Låt banken göra en kalkyl åt dig så att du ser hur mycket du får över varje månad efter att du betalt på ditt bolån. Tänk även på att räntan kan stiga, så du behöver marginaler för detta.