Låna till kontantinsats för bostad

Sverige har skärpt reglerna för hur mycket som är möjligt att låna i samband med att man köper en bostad. Fram till 2010 så var det fullt möjligt att låna till hela insatsen, men numera så kan man som privatperson endast låna ett belopp som motsvarar 85% av bostadens pris - resten måste betalas ur egen ficka. Det innebär, med tanke på hur höga de faktiska bostadspriserna kan vara i vissa städer - att en kontantinsats (som dessa femton procent kallas) kan vara extremt svår att spara ihop.

Låna till kontantinsats

Hitta rätt lån för dina behov. Jämför lån idag och spara tusentals kr/år!

    Tänk att en bostad i Stockholm kan kosta ungefär fyra miljoner kronor och att du i och med detta måste kunna betala 600.000 kronor i kontantinsats. Även den mest seriösa och hängivne spararen inser att det kan ta flertalet år innan detta mål uppnås och här måste man även ha med i beräkningen att priserna för bostäder kan öka ytterligare.

    En fråga gällande kontantinsatsen och kraven på denna är naturlig och enkel att ställa: varför? Varför måste man ha en kontantinsats och varför kan man inte få hela lånet precis som fallet var fram till 2010. Varför ändra på något som fungerat och varför riskera att stänga ute så pass många - främst yngre - från bostadsmarknaden?

    Skälet är att Finansinspektionen vill sänka belåningsgraden hos privatpersoner och att man ser bostadslånet som den största risken för en skuld som - potentiellt - aldrig kan betalas tillbaka. Det finns således ett allmängiltigt skäl att ta hänsyn till och tanken är att du ska kunna sälja din bostad utan en förlust och att du sedan ska kunna köpa en ny sådan för utan problem. Det handlar om regler och det handlar om att bankerna inte ska kunna konkurrera med varandra i syfte att ge så höga lån som möjligt. På det stora hela finns således en tanke om att minska risken för evig skuldsättning.

    Jämför lån till kontantinsats

    Långivare Min. lån Max. lån Min. ränta Max. ränta Ålder Anmärkning Info
    Bynk 5.000 kr 600.000 kr 2.95% 33.20% 18 år+ Accepteras Mer info
    Advisa 5.000 kr 600.000 kr 2.95% 33.20% 18 år+ Accepteras Mer info
    Lendo 10.000 kr 600.000 kr 2.95% 25.74% 18 år+ Accepteras Mer info
    Consector 10.000 kr 600.000 kr 2.90% 18.95% 18 år+Nej Mer info
    Zmarta 1.000 kr 600.000 kr 2.95% 29.50% 18 år+ Accepteras Mer info
    Freedom Finance 5.000 kr 600.000 kr 2.95% 29.50% 18 år+ Accepteras Mer info
    Axo Finans 5.000 kr 600.000 kr 2.95% 26.00% 18 år+ Nej Mer info
    Bank Norwegian 5.000 kr 600.000 kr 6.99% 22.99% 23 år+ Nej Mer info

    Så fungerar ett lån till en kontantinsats

    Men, det är ändå möjligt att även låna till en kontantinsats. Fram till år 2010 så erbjöd bankerna ett så kallat bottenlån som kombinerades med ett topplån. Bottenlånet är det stora lånet som omfattar de 85% vi nämnde ovan; topplånet i sin tur var de resterande 15% som handlade om kontantinsatsen. Topplånet var ett lån med hög ränta. Detta erbjuds inte längre.

    Idag så har istället en annan formel växt fram och det handlar om att ta ett bottenlån - ett lån med bostaden som säkerhet - som kombineras med ett privatlån som saknar säkerhet. Ett privatlån kan användas till vad som helst och många väljer således att använda detta blancolån (lån utan säkerhet) till att finansiera kontantinsatsen till den bostad man vill köpa. Det ska inte vara möjligt att låna sig till en hel bostad, men denna kombination - som är vanlig - gör detta möjligt ändå. Det är alltså i praktiken möjligt att göra det omöjliga: att köpa en bostad utan att ha pengar till kontantinsatsen. En fotnot dock: hela beloppet är inte möjligt att låna. Du måste fortfarande ha pengar som täcker fem procent av en kontantinsats.

    Var dock medveten om att ett privatlån kommer med en högre ränta och att du kan tjäna på att jämföra och se över villkoren hos olika banker och långivare. Du behöver inte ha bottenlånet och privatlånet hos samma bank. Tvärtom, många kan tjäna på att söka lån för kontantinsatsen hos någon annan långivare.

    Tänk på detta innan du ansöker om ett privatlån

    Innan du ansöker om ett privatlån i syfte att betala för din kontantinsats så finns det några saker som du bör tänka på. Det första nämnde vi ovan: se till att jämföra de villkor som erbjuds hos olika långivare och banker.

    Du kan med fördel ta hjälp av en låneförmedlare för detta (för att slippa en massa registreringar hos UC som i sin tur leder till sämre kreditvärdighet). Tänk dock på att kolla upp vilka aktörer som låneförmedlaren i fråga samarbetar med.

    Ibland kan det även vara av värde att hålla sig till en och samma bank; detta så samlade lån normalt kostar mindre varje månad. Har du fler lån utöver bostadslån och detta eventuella lån till kontantinsatsen så kan du således med fördel ansöka om att samla ihop dessa. Lever du i ett förhållande eller är gift med en annan person? Sök tillsammans, det ger er ett bättre förhandlingsläge.

    Finns det fördelar?

    Gällande att låna till en kontantinsats så finns det både för- och nackdelar. I många fall är fördelarna dock större då man bland annat - speciellt i våra större städer - genom detta kan få in en fot på bostadsmarknaden och att ju tidigare detta sker; desto större är chanserna att man kan betala tillbaka pengar och gå med vinst den dagen man säljer. Det är en fördel som inte ska ignoreras i sammanhanget. Risken är att priserna stiger och att man då kan hamna ännu mer på efterkälken om man enbart förlitar sig på det egna sparandet.