Att gå i borgen innebär att en fysisk eller juridisk person tar på sig betalningsansvaret för en annan person, även kallat borgensman. Att gå i borgen för någon annan är inte lika vanligt idag som det brukade vara. Nuförtiden är det vanligare att banken begär en medlåntagare till lånet istället.
Enkel borgen vs generell borgen
Det finns olika typer av borgen:
- Enkel borgen: Långivaren måste först kräva låntagaren på betalning innan borgensmannen kan ställas till svars.
- Generell borgen: Borgensmannen står ansvarig för låntagarens skulder utan krav på att banken först försöker kräva låntagaren. Den här formen är betydligt mer omfattande och innebär större risk.
Det är viktigt att veta vilken typ av borgen man skriver under. En generell borgensförbindelse kan innebära ansvar för alla framtida skulder för personen du borgar för.
En borgensman blir betalningsskyldig
Det kan emellertid vara möjligt att beviljas lån även om man kanske har en sämre inkomst eller saknar en fast anställning. Det som krävs för detta är då att någon är beredd att gå i borgen för dig. Att gå i borgen innebär att man tar på sig betalningsansvaret för en annan person och att man undertecknar ett borgensavtal för att detta ska gälla.
Konkret så innebär detta att om du går i borgen för någon – dina barn, en närstående eller exempelvis en god vän – så är det också du som blir ytterst ansvarig om personen i fråga inte kan betala tillbaka pengarna. Du är då den som betalningsskyldig. Som borgensman så är man genom detta också utsatt för vissa framtida risker och man bör, i och med detta, tänka sig för både en- och två gånger innan man skriver under ett borgensavtal.
Att gå i borgen innebär ett juridiskt åtagande att betala lånet om låntagaren inte kan fullfölja sina betalningar. Det betyder att borgensmannen kan bli skyldig att betala hela skulden, inklusive ränta och avgifter, om låntagaren misslyckas med återbetalningarna.
Risker med att gå i borgen för en annan person
En långivare vill alltid ha garantier på att man får tillbaka de pengar man lånat ut – inklusive räntan. Det är givet och det innebär också att varje lån innebär en risk – en mindre eller en lite större sådan. En person som har lite sämre ekonomi innebär en större risk för långivaren och det innebär också att villkoren för exempelvis ett privatlån kan bli sämre än vad en person med bättre ekonomi erbjuds.
Om du får frågan om att gå i borgen för exempelvis en vän så kommer du i och med detta att vara den som blir betalningsskyldig om din vän inte klarar av att betala. Det du bör tänka på är att söka efter en bakomliggande orsak till varför din vän inte erbjuds ett lån utan en borgensman. Av vilken anledning behöver din vän att du går i borgen? Att en långivare ställer de kraven kan signalera att din väns ekonomiska situation inte är så bra. Finns det uppenbara skäl – exempelvis att din vän har en timanställning – så är det en mer naturlig förklaring än att din vän nekas ett privatlån trots en fast anställning och en hyfsad inkomst. Det handlar inte om att misstro och om att inte ställa upp: genom att gå i borgen för en annan person så tar även du stora risker vad gäller din egen ekonomi.
Påverkan på din egen ekonomi
Att stå som borgensman kan påverka din egen kreditvärdighet och framtida lånemöjligheter. Många långivare tar hänsyn till borgensåtaganden när de bedömer din kreditkapacitet, vilket kan göra det svårare för dig att låna själv.
Hur du kan begränsa ditt ansvar
Borgensavtal kan ibland utformas med ett beloppsbegränsat ansvar, vilket betyder att du bara garanterar en viss del av skulden – inte hela lånebeloppet. Detta kan vara ett sätt att minska risken jämfört med en obegränsad borgensförbindelse.
Viktigt att läsa innan du skriver under
Innan du skriver under ett borgensåtagande bör du:
- Gå igenom låneavtalet noggrant och förstå vilka summor och villkor som gäller.
- Säkerställa att du har råd att betala om låntagaren inte kan göra det.
- Fundera över hur det påverkar dina långsiktiga ekonomiska möjligheter.
Flera personer kan gå i borgen
Det finns även en möjlighet att ha flera olika borgensmän på ett lån. Detta innebär att varje borgensman har ett ansvar för en viss del av lånet. Det kan också innebära något som kallas för Lika Ansvar. Konkret så innebär detta att borgenären – alltså långivaren – kan kräva en borgensman, vilken som helst, på återbetalning av hela lånet. Den personen kan sedan ställa krav på övriga borgensmän att bidra med sina respektive delar av åtagandet.
Medlåntagare är vanligt idag
Idag ser man att många borgenärer hellre ser att man har en medlåntagare än en borgensman i samband med att man ska låna pengar. Detta gäller i synnerhet för större lån – exempelvis ett bolån – och det innebär också att man som låntagare erbjuds förmånligare villkor.
Som medsökande har man ett solidariskt betalningsansvar mot banken och det innebär att om gäldenären – låntagaren – inte klarar av att betala ränta eller amorteringar så övergår detta till den medsökandes ansvar. Här ska man också vara medveten om att man som medsökande ska deklarera för 50 % av lånet i fråga.
Att gå i borgen för en annan person kan vara en fantastisk handling och en uppoffring som visar på kärlek och sympati. Men, det kan också handla om enorma risker. Rådet är att du alltid tänker efter och att du vågar ställa obekväma frågor till personen som ber dig om detta. Du riskerar inte enbart exempelvis en vänskap – du riskerar faktiskt ditt eget hus och hem om allt vill sig riktigt illa.
Vanliga orsaker till att nekas lån
Att nekas ett privatlån kan vara en konsekvens av flera olika skäl. Man kan nekas att låna pengar som en direkt följd av att man saknar inkomst – eller att den inkomst man har bedöms vara för låg i förhållande till lånets storlek. Det kan även handla om att man saknar en fast anställning och kanske enbart arbetar som timanställd.
En annan vanlig faktor till varför en ansökan om ett lån avslås handlar om att man tidigare misskött sig och att man dragit på sig betalningsanmärkningar. Gällande det senare ska det tilläggas att olika banker och långivare har olika regler. Man kan beviljas ett lån trots betalningsanmärkningar – förutsatt då att man har sin övriga ekonomi i ordning.
Relaterad information till denna artikel:
– Låna smart
– Låna för att lösa en akut situation
– Låna ansvarsfullt
Skribent
