I samband med att du tar ett bolån för att köpa en villa – eller lånar pengar för att köpa en tomt att bygga ditt drömhus på – så kommer banken också att vilja ha en säkerhet. En säkerhet som är lika med den bostad du köper. Du sätter värdet på fastigheten som en slags pant. Men, eftersom en bank rent fysiskt inte kan acceptera en fastighet så blir istället lösningen ett pantbrev.
Ett pantbrev är ett juridiskt bevis på att banken – långivaren – har en säkerhet i din fastighet. Ett pantbrev behålls av banken tills dess att du som låntagare har betalat tillbaka den summa du lånat. Skulle det visa sig att du har svårt att betala tillbaka på lånet – eller att du på något annat sätt bedöms missköta din ekonomi – så kan banken använda sitt pantbrev och sedan driva fram en försäljning av fastigheten.
Ett pantbrev är en säkerhet för långivaren
Genom detta så blir banken också en så kallad prioriterad fordringsägare, vilket konkret innebär att banken i fråga får tillbaka pengarna i samband med försäljning först – och att man i och med detta också kan få tillbaka hela den summa man lånat ut, plus ränta.
Viktigt är även att påpeka att du själv heller inte får sälja din fastighet utan att först lösa den skuld du har till banken. Vid en eventuell försäljning så lämnas pantbreven över till de nya ägarna som använder dessa som säkerhet för sina egna lån – och på samma sätt kan även du ta över pantbrev i samband med att du köper en fastighet.
Ett lån med säkerhet är bättre
Man kan förenklat jämföra ett pantbrev med att låna pengar hos en pantbank. Hos en pantbank så lämnar du alltid en säkerhet – en gitarr, ett smycke, en klocka eller exempelvis en tavla – och om du sedan inte själv kan köpa tillbaka varan så kommer den att säljas vidare.
Ska du låna pengar så finns det huvudsakligen två lån att välja mellan: lån med säkerhet – som ett bolån – eller ett lån utan säkerhet. Det senare är betydligt dyrare då det kommer med en högre räntekostnad som en följd av att långivaren måste ha en garanti för att få pengarna tillbaka.
Är pantbrev negativt eller positivt?
En fastighet kan ha flera inteckningar och därmed också fler än ett pantbrev. Varje enskilt pantbrev representerar en inteckning i fastigheten – ett lån med fastigheten som säkerhet – och i de allra flesta fall så kan man inte ta ut lån som överstiger värdet på huset. Köper du ett hus som redan är belånat upp till sin värdering så kan du således ej heller ta ut ännu ett pantbrev.
Att ta ut ett pantbrev kostar pengar och kostnaden ligger på 2 % av summan på själva pantbrevet – detta kallas för stämpelskatt. Till detta tillkommer även en avgift från banken samt en administrationsavgift hos Lantmäteriet – som är den myndighet som hanterar pantbrev. Finns det redan pantbrev i en fastighet som du köper så är detta att anse som positivt och det är detta av den enkla anledningen att du då också endast kommer att betala stämpelskatt för själva mellanskillnaden – vilken är densamma som det belopp du köper nya pantbrev för.
I samband med en fastighetsaffär så är det mäklarens uppgift att kontrollera om fastigheten är pantsatt – och informera om detta i prospektet. Det ska tydligt framgå.
Relaterad information till denna artikel:
– Låna till pantbrev och lagfart