I Sverige så sker bankernas upplåning mot Riksbanken. Det är på grund av detta som Riksbankens styrränta påverkar både in- och utlåningsräntan på svenska banker. När styrräntan förändras så innebär det en förändrad kostnad för bankerna och det är detta som påverkar räntan för ditt bolån.
Vad är styrränta?
Riksbanken använder sig av styrräntan för att påverka inflationen i Sverige. Syftet kan vara att öka eller minska inflationen. Rent praktiskt så är styrräntan samma sak som den ränta en bank kan få för att låna eller placera pengar i Riksbanken.
Bankerna betalar en räntesats till Riksbanken som är 0,1 procent mer än styrräntan (Riksbanken 2025-01-11). Därmed kommer bankernas ekonomi genast att påverkas av en höjning såväl som en sänkning av styrräntan.
Traditionellt sett så har Riksbanken höjt styrräntan för att försöka dämpa inflation som innebär att priserna på varor och tjänster ökas på ett sätt som gör att vi konsumerar mindre. När styrräntan höjs så betyder det normalt sett att även räntor för bolån ökar.
Riksbankens mål är att vi inte ska ha mer än 2% inflationsnivå i Sverige. Det betyder med andra ord att Riksbanken försöker se till att vi har en allmän prisökning som ligger på 2% per år.
Reporänta eller styrränta?
Reporänta och styrränta är samma sak. Vi kallade denna ränta för reporänta tills juni 2022 då Riksbanken officiellt bytte namnet på den (Riksbanken 2025-01-11). Det finns dock de som fortfarande säger reporänta av gammal vana. Det är precis samma sak som menas.
Så kan styrräntan påverka ditt bolån
Det är inte så att ditt bolån kostar mer eller mindre i samma stund som Riksbanken förändrar styrräntan. Men när detta sker kan du räkna med att ditt bolåns ränta också kommer att justeras inom månader och år.
En tumregel är att räntorna går upp snarare än tvärtom. Detta särskilt om du jämför med ränteläget under 2010-talet. För att få en bättre bild av vad som kommer att hända med ditt bolån när styrräntan höjs så är det viktigt att du är medveten om den typ av boränta du har.
Bunden eller rörlig ränta
Det finns två olika typer av boränta som du kan välja för ditt lån:
- Bunden ränta – Detta är en fast ränta som ligger på samma läge under en specifik tidsperiod. Den ligger normalt sett över den rörliga räntan men kommer inte att öka eller minska i enlighet med förändrad styrränta.
- Rörlig ränta – Det här är en ränta som beräknas var tredje månad och som anpassas efter marknadsräntan. Den kan förändras snabbt och kan innebära lägre eller högre räntekostnad för varje tremånadersperiod.
Rent historiskt så har den rörliga räntan varit lägre än den bundna men den innebär givetvis en risk. När styrräntan går upp så kommer den rörliga räntan att hänga med. För den som inte har råd med den här typen av ökade kostnader kan det vara klokt att välja bunden ränta för bolån.
Normalt sett så väljer den som har mer utrymme i sin ekonomi och som vill kunna lösa ett lån på kort tid utan extra kostnad rörlig ränta. Den som däremot vill ha en jämn kostnad och som inte har några planer om att flytta lånet under bindningstiden väljer istället bolån med bunden ränta.
Det går att ha bunden ränta för hela eller en del av lånet. Banker rekommenderar ofta att du har en kombination av bunden och rörlig ränta för ditt lån.
Styrräntan påverkar fler typer av lån
Det är inte bara bolån som påverkas av styrräntan. I och med att denna ränta påverkar alla lån med rörlig ränta så handlar det ju även om olika typer av krediter som privatlån, kontokredit, snabblån, billån och handpenningslån.
Bankens prognos av styrräntan
Varje bank har sin egen prognos för vad som kommer att hända med ränteläget. Det är något som påverkar bolåneräntan du får. Detta särskilt den bundna bolåneräntan som beräknas med tanke på vad som rimligen kommer att ske med styrräntan enligt bankens prognos.
När du tar en titt på den bundna ränta du erbjuds för ett bolån så kan du alltså läsa av bankens förväntan på vilka förändringar som kan tänkas inträffa under bindningstiden.
Relaterad information till denna artikel:–Vad är reporänta och styrräntan?
– Ekonomisk ordlista
Källangivelser
Riksbanken (2025-01-11), Riksbanksräntor.
https://www.riksbank.se/sv/statistik/sok-rantor–valutakurser/forklaring-till-serierna/riksbanksrantor/
Skribent
