Så fungerar amorteringskravet

Amorteringskravet är en regel som säger att en person som lånar pengar för att köpa en bostad måste amortera en viss procent av lånebeloppet varje år baserat på den belåningsgrad man har. Amortering innebär att du betalar av på lånet över tid, så att du minskar det totala beloppet som du är skyldig att betala tillbaka.

Varför infördes amorteringskravet?

Amorteringskravet har införts för att säkerställa att personer som lånar pengar för att köpa en bostad har en rimlig förmåga att betala tillbaka lånet (Riksbanken 2017). Genom att amortera en viss del av lånebeloppet varje år minskar man risken för skulder och ekonomiska problem i framtiden.

Hur mycket måste man amortera?

Amorteringskravet bestäms av Riksbanken och kan variera över tid. För närvarande (februari 2023) kräver amorteringskravet att man amorterar mellan en och tre procent per år, beroende på belåningsgrad.

Gällande amorteringskrav (februari 2023)

• Bolån mellan 50 och 70 procent. Samtliga bolån som har en belåningsgrad mellan 50 och 70 procent måste amortera minst en procent på bolånet – per år. Du måste amortera ytterligare en procent per år om skulden uppgår till 4,5 gånger hushållets bruttoinkomst. I detta fall måste du således amortera minst två procent av lånebeloppet per år.
• Bolån över 70 procent. Samtliga bolån som har en belåningsgrad över 70 procent måste amortera minst två procent på bolånet – per år. Du måste amortera ytterligare en procent per år om skulden uppgår till 4,5 gånger hushållets bruttoinkomst. I detta fall måste du således amortera minst tre procent av lånebeloppet per år.
• Bolån under 50 procent. Det finns inget krav på att du ska amortera om belåningsgraden ligger på under 50 procent. Du måste dock amortera en procent per år om din skuld uppgår till 4,5 gånger hushållets bruttoinkomst.

Vem måste följa amorteringskravet?

Amorteringskravet gäller för alla som lånar pengar för att köpa en bostad, inklusive både privata personer och företag. Oavsett om du lånar pengar från en bank eller en annan kreditgivare, måste du följa amorteringskravet om du önskar köpa en bostad.

För vilka lån gäller amorteringskraven?

Amorteringskravet gäller endast på nya lån beviljade efter 1 juni 2016 och gällde från början endast för hushåll som hade en belåningsgrad över 50 procent. Från och med mars 2018 ändrades detta i och med de skärpta amorteringskrav som infördes. De skärpta amorteringskraven innebär att hushåll som tar lån som överstiger 4,5 gånger bruttoinkomsten för hushållet måste amortera en procent per år.

Det finns även specialregler om du tar ett tilläggslån till tidigare tagna lån (Finansinspektionen 2022-01-14). Vid bostadslån som togs innan den 1 mars 2018 gäller följande. Amortering enligt det skärpta amorteringskravet ska ske om bostadslånet och tilläggslånet överstiger 4,5 gånger bruttoinkomsten. Detta innebär att man ska amortera en procent av det totala bostadslånet (ursprungliga bostadslånet plus tilläggslånet). Utöver detta så kan det tillkomma amortering enligt det första amorteringskravet. Enligt reglerna så kan man även välja att enbart amortera på tilläggslånet, då måste man amortera minst 10 procent per år på detta lån.

Undantag från amorteringskravet

Det finns vissa undantag från amorteringskravet som banker kan bevilja tillfälligt efter en individuell bedömning. Dessa så kallade särskilda skäl måste ha inträffat efter att lånet har beviljats och innebär att något oväntat inträffat som inte kunde förutses när lånet togs. Att man som hushåll är ekonomiskt utsatt för räntehöjningar kvalificeras inte som ett särskilt skäl (Finansinspektionen 2022).

Det finns dock andra situationer där du kan ansöka om undantag från amorteringskravet, till exempel om du har drabbats av en allvarlig sjukdom eller arbetslöshet. I sådana fall kan du ansöka om ett tillfälligt undantag från amorteringskravet hos din kreditgivare.

Hur påverkar amorteringskravet ditt bostadsköp?

När du önskar köpa en bostad är det viktigt att ta hänsyn till amorteringskravet. Du måste förstå hur mycket du måste amortera varje år och ta detta i beaktande när du beslutar om vilken storlek på lån du har möjlighet att ta.

Om du tar ett större lån än vad du har råd att amortera, kan det leda till ekonomiska problem och skulder i framtiden. Därför är det viktigt att ta ett ansvarsfullt beslut och välja ett lånebelopp som du har råd att amortera.

Det är också viktigt att jämföra olika lånealternativ och räntor från olika kreditgivare, för att hitta det bästa lånet för just din situation. Genom att jämföra lånealternativen kan du få en bättre förståelse för de totala kostnaderna för lånet och välja ett lån som passar din budget och dina behov.

Sänk belåningsgraden genom att omvärdera bostaden

Överlag har bostäder i hela Sverige ökat i värde de senaste åren. Detta gör det möjligt att omvärdera sin bostad och på så vis sänka belåningsgraden vilket i sin tur kan leda till att ovan nämnda amorteringskrav kan omvärderas. Enligt Finansinspektionens regler kan man bara omvärdera sin bostad vart femte år. Undantag kan ges om man utfört omfattande renoveringar som bidragit till en förändring av bostadens värde.

Sammanfattning

Amorteringskravet är en viktig regel att förstå för alla som önskar köpa en bostad i Sverige. Genom att förstå vad amorteringskravet innebär, hur mycket du måste amortera och vem som måste följa regeln, kan du ta ett mer informerat beslut om ditt bostadsköp.

Tänk på att jämföra lånealternativen och välja ett lån som passar din budget och dina behov, och se till att du har råd att amortera det belopp som krävs enligt amorteringskravet. På så sätt kan du undvika ekonomiska problem och skulder i framtiden.

Det är alltid en god idé att rådfråga en finansiell rådgivare innan du tar ett lån för att köpa en bostad. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att förstå reglerna och riktlinjerna för amorteringskravet, och ge dig råd om vilken storlek på lån som är lämpligt för din situation.

Relaterad information till denna artikel:
– Bolån med betalningsanmärkning
– Rörlig ränta bolån – Vad ska jag tänka på i rådande lågkonjunktur
– Danske Bank bolån
– Avanza bolån
– SBAB bolån
– SEB bolån
– Hur påverkar styrräntan bolån
– Bolåneräntor – Prognos 2023 – Nu tar storbankerna täten
– Så fungerar ränteavdrag för bolån
– Så flyttar du ditt bolån
– Omförhandla bolån – Så prutar du på din bolåneränta

Källangivelser

Finansinspektionen (2022-09-20). Om undantag för amorteringskrav.
https://www.fi.se/sv/publicerat/nyheter/2022/om-undantag-fran-amorteringskravet/

Finansinspektionen (2022-01-14). Frågor och svar om skärpt amorteringskrav för hushåll med stora skulder.
https://www.fi.se/sv/finansiell-stabilitet/hushallens-skulder/information-om-bolan-fran-fi.se/fragor-och-svar-om-skarpt-amorteringskrav-for-hushall-med-stora-skulder/

Riksbanken (2017-09-08). Bra med skärpt amorteringskrav.
https://www.riksbank.se/sv/press-och-publicerat/nyheter-och-pressmeddelanden/nyheter/2017/bra-med-skarpt-amorteringskrav/

Skribent

Redaktionen - Konsumentguiden.se

Innehållet i texten bearbetas av redaktionen, som även tar hand om eventuell bildsättning, innan författare och faktagranskare godkänner den för publicering. Genom att godkänna innehållet intygar författare och faktagranskare att det är uppdaterat enligt bästa kunskapsläge.