Hur mycket pengar man lånar är inte synonymt med det belopp man ska betala tillbaka. Lånar du pengar så tillkommer även andra kostnader där räntan är den viktigaste att hålla koll på. En långivare lånar inte ut pengar utan att göra en vinst – genom räntan så säkerställs detta. Räntan är den avgift som en långivare kräver för att medge ett lån.
Hur räntan beräknas är viktigt att förstå då detta kommer att ge dig en bild över hur dina faktiska kostnader för ett lån kommer att se ut – och om du kommer att klara av att betala av dessa.
Räkna ut din räntekostnad
Det finns en formel som är ytterst användbar för att beräkna ränta och den ser ut som följer: Kvarvarande skuld x Räntesats = Årsränta i Kronor. Ett exempel på hur en sådan beräkning kan se ut i verkligheten är att om du vill låna 1 000 000 kronor och räntan är på 4 % årligen så blir detta: 1 000 000 x 0,04 = 40 000 kronor. Det ger dig en årlig räntekostnad på 40 000 kronor och där du antingen kan betala månadsvis eller varje kvartal – beroende på hur ditt avtal med banken ser ut.
Vad påverkar räntan på ett lån?
Det finns några olika faktorer som påverkar räntan för ett lån. Dels så handlar det om hur stort belopp man vill låna, dels så avgör även den egna ekonomin och den egna ekonomiska situationen hur villkoren för lånet ser ut. Den egna kreditvärdigheten och hur den bedöms spelar en stor roll. En långivare vill ta så små risker som möjligt och därför blir också kreditvärdigheten viktig i bedömningen i hur villkoren för lånet utformas – och hur räntesatsen blir.
I och med att den egna kreditvärdigheten spelar en så pass avgörande roll så är det också viktigt att man försöker förbättra den. Det du primärt bör göra är att se till att betala av skulder, se till att betala räkningar i tid och i övrigt få ordning på din ekonomi. Har du en massa små lån så försök att samla dessa till ett större sådant. Tänk även på att många låneansökningar kan innebära en sämre kreditvärdighet då det indikerar att det kan finnas problem i din ekonomi.
Förhandla om räntan och jämför hos konkurrenter
Det går att förhandla om räntesatsen och det är viktigt att vara aktiv i att försöka få så bra villkor som möjligt. Om du kontaktar din bank så finns det alltid en möjlighet att förhandla till en lägre ränta än listräntan. Här är det också viktigt att man är medveten om vad man faktiskt förhandlar om. Många förväxlar räntesatsen med en ränterabatt. Det kan i sin tur leda till framtida missförstånd. Rådet är att se till att klargöra att det är räntesatsen du vill förhandla om – och att det även finns ett skriftlig avtal på den överenskommelse ni eventuellt sluter.
Att jämföra med konkurrerande långivare är även det ett bra sätt att skaffa ett bättre förhandlingsläge. Genom att kunna visa upp bättre villkor och en lägre ränta hos en annan bank så kan du också få din befintliga bank att sänka räntan för dig. Om inte – då kan det också vara ett alternativ att de facto byta till en annan bank.
Att jämföra villkor och ränta för lån hos olika aktörer kan emellertid vara både svårt och tidskrävande. Många är även mindre bekväma med att förhandla. Det finns ett alternativ till detta och det är att ansöka om lån hos en medlare – en låneförmedlare. En låneförmedlare måste vara godkänd och ha tillstånd av Finansinspektionen. Tjänsten innebär att medlaren agerar mellanhand mellan långivare och låntagare. Det kan även vara en bra tjänst för dig som har många mindre skulder och som vill samla dessa till ett större lån.
Betala av skulden snabbare
En låg kreditvärdighet innebär sämre villkor i samband med att man ansöker om ett lån. Inte sällan så kan en sådan bero på att man har ett stort antal skulder och en massa mindre lån som gemensamt innebär höga kostnader där räntan för var och ett av dessa lån till slut blir en stor summa pengar.
Att samla lånen – genom att exempelvis anlita en låneförmedlare – är ett bra sätt att få ner räntekostnaderna och därmed också ge sig själv en möjlighet att A) betala av skulden snabbare och B) genom detta erhålla en högre kreditvärdighet.
Detta kallas för en refinansiering av ett lån och det leder ofta till lägre kostnader för ränta än vad man ursprungligen hade. En annan sak att tänka på om du behöver sänka dina månatliga kostnader är att försöka förlänga lånet. Istället för att betala tillbaka lånet inom den tid du kommit överens om med banken så förlänger du återbetalningstiden. Detta ger dig lägre kostnader varje månad – men det innebär också att du kommer betala mer i ränta över tid; och därmed får ett högre lån totalt sett.
Räntesatser vid olika typer av lån
Det är skillnad på olika lån och därmed finns också skillnader mellan räntesatser som man erbjuds som låntagare. Vissa lån innebär en mindre risk för långivaren – vilket innebär bättre villkor för dig som låntagare.
Ser man till exempelvis lån som tas med en säkerhet så är det denna typ av lån som ger de bästa villkoren. Lånar du pengar för att köpa en bostad – eller exempelvis en bil – så kan du använda bostaden/bilen som en säkerhet för lånet. Det innebär dock att banken, om du har problem med att betala dina skulder, kan sälja egendomen och få sina pengar tillbaka. Andra lån innebär en större risk för långivaren och därmed också avsevärt mycket sämre villkor för låntagaren. Exempelvis ett sms-lån är ett exempel på ett lån där låntagaren får väldigt höga räntekostnader.
Här nedan räknar vi upp några olika lån och räntesatser att överväga vid respektive typ av lån:
Bolån (Konsumenternas 2023-04-05):
3 Månader: Mellan 3,21% – 5,98 %.
1 år: Mellan 4,60% – 5.59%.
2 år: 4,44% – 5,49 %.
Billån: Räntan på billån brukar vara rörlig. En tumregel är att räntan för ett billån brukar ligga mellan 4-8% med en återbetalningstid på mellan 5-15 år. Rådet är att du ser till att jämföra mellan olika långivare (Konsumenternas 2025).
Studielån: Räntan för ett studielån via CSN ligger på 0,59 % under 2023 (CSN 2025).
Kreditkortslån: Har du ett kreditkort så betalar du ofta en ränta på närmare 15 %. Det gör att räntan är högre än vid många andra typer av lån. Men, det kan också vara fördelaktigt att använda kreditkortet i vissa fall. Kan du exempelvis betala tillbaka beloppet inom 50 dagar – eller den tidsfrist som anges – så slipper du betala ränta. Du betalar hela summan på din månadsfaktura.
Viktigt är att du alltid tänker på räntan i samband med att du behöver låna pengar. Se till att jämföra olika erbjudanden och var aktiv om du har ett befintligt lån där du anser att din ränta är lite för hög. En annan viktig sak är att du ska undvika att låna för ren konsumtion. Kostnaderna blir ofta skyhöga som en följd av den ränta som dessa lån för med sig.
Relaterad information till denna artikel:– Månadskostnad på lån
Källangivelser
CSN (2025), Studiemedel.
https://www.csn.se/bidrag-och-lan/studiestod/studiemedel.html
Konsumenternas (2023-04-05), Jämför boräntor.
https://www.konsumenternas.se/konsumentstod/jamforelser/lan–betalningar/lan/jamfor-borantor/
Konsumenternas (2025), Låna till bil, båt, MC.
https://www.konsumenternas.se/lan–betalningar/lan/konsumtionslan/bil–bat–mc-lan/
Skribent
