Seniorlån, även kända som ”omvända bolån” eller ”omvända hypotekslån”, är en finansiell produkt som riktar sig främst till äldre personer, vanligtvis pensionärer. Konceptet bakom seniorlån är att låta äldre personer, som ofta har betydande kapital bundet i sina hem men kanske begränsad likviditet, att låna pengar med sitt hem som säkerhet.
I takt med att vi lever längre och att pensionssystemet förändras så blir det allt viktigare för seniorer att hitta nya sätt att finansiera sin pensionstid. Ett alternativ som återigen blivit allt mer populärt på senare tid är seniorlån. Det här är en typ av lån där äldre kan låna pengar med sin bostad som säkerhet.
Är ett seniorlån något för dig? Det kommer förstås att bero en hel del på din nuvarande ekonomiska situation och vad du behöver pengarna till. Ett lån kan ju vara en investering även då du har gått i pension.
Vi ska ta oss en närmare titt på seniorlånet och se hur det fungerar, så att du kan fatta ett välgrundat beslut och om du väljer att ta denna typ av lån.
Vad är ett seniorlån?
Grundidén bakom ett seniorlån är att det är ett lån som riktar sig till personer över en viss ålder, ofta 60 år och uppåt. Namnet på lånet avslöjar ju att det rör sig om en person som inte längre har en aktiv inkomst via ett vanligt jobb. Låntagaren kan låna pengar med sitt hus eller sin lägenhet som säkerhet.
Utbetalningen kan se lite olika ut. Pengarna från lånet kan tas ut i en klumpsumma eller som regelbundna utbetalningar och de behöver inte betalas tillbaka förrän låntagaren flyttar, säljer bostaden eller avlider. På så vis kan vi se att seniorlånet kan dryga ut pensionen på ett effektivt sätt.
Jämför lån
Hitta rätt lån för dina behov. Jämför lån och få en lägre ränta.
Krav för att få ett seniorlån
För att kvalificera sig för ett seniorlån finns det vanligtvis ett antal krav som måste uppfyllas. Dessa krav kan variera något beroende på vilken långivare man vänder sig till, men de grundläggande kriterierna är ofta liknande. Här är några av de vanligaste kraven:
- Åldersgräns
En av de viktigaste förutsättningarna för ett seniorlån är åldern på låntagaren. Oftast måste låntagaren vara över en viss ålder, vanligtvis 60 eller 65 år, men detta kan variera. - Bostadens värde
Låntagaren måste äga en bostad och bostadens värde spelar en stor roll i hur stort lån som kan beviljas. Bostaden används som säkerhet för lånet. - Eget kapital i bostaden
Låntagaren bör ha betydande eget kapital i bostaden. Det innebär att en stor del av bostaden bör vara betald och inte belastad med andra lån, eller åtminstone att det finns en betydande skillnad mellan bostadens värde och eventuella befintliga lån. - Inga andra stora skulder
Låntagaren bör inte ha betydande andra skulder som kan påverka förmågan att hantera ett seniorlån. - Bostadens skick
Vissa långivare kan ha krav på bostadens skick och kräva en värdering av bostaden för att fastställa dess värde. - Försäkringar
Låntagaren kan behöva ha vissa försäkringar, som hemförsäkring, för att kvalificera sig för lånet. - Inkomst och kreditvärdighet
Även om seniorlån ofta inte kräver regelbunden återbetalning på samma sätt som traditionella lån, kan vissa långivare fortfarande granska låntagarens inkomst och kreditvärdighet för att säkerställa att de kan hantera eventuella löpande kostnader associerade med lånet, såsom räntor och avgifter. Om man till exempel ansöker om ett seniorlån hos Zmarta så kräver dom att man har en pension på minst 100 000 kronor/år (Zmarta 2025).
Hur fungerar ett seniorlån?
Ett seniorlån är uppbyggt för att passa för dig som lever på pension men som har tillgångar som kan användas som säkerhet.
Viktigt att beakta är:
- Lånebeloppet
Storleken på lånet beror på flera faktorer inklusive låntagarens ålder, bostadens värde och eventuella andra lån på bostaden. - Räntan
Seniorlån har ofta en rörlig ränta, och räntekostnaderna läggs till lånebeloppet över tid. - Återbetalningen
Lånet betalas vanligtvis tillbaka antingen när låntagaren avlider, säljer bostaden eller flyttar till en vårdinrättning.
Fördelar med seniorlån
Det finns flera fördelar förenade med att ta ett seniorlån. Om ekonomin är mycket tajt och du inte vill sälja din bostad kan detta bli en bra lösning.
Du får:
- Ekonomisk frihet
Seniorlån kan ge äldre människor ekonomisk frihet och möjligheten att leva ett bekvämare liv under pensionstiden. Kanske vill du passa på att resa mer än vad du gjorde tidigare och då behövs det mer pengar för detta. - Inga månatliga betalningar
Eftersom lånet inte behöver betalas tillbaka förrän längre fram i tiden så finns det inga månatliga återbetalningar att oroa sig för. Du kan hålla den nivå du önskar på din levnadsstandard.
Risker och nackdelar med seniorlån
Det finns förstås också risker och nackdelar med att ta den här typen av lån.
Du bör vara medveten om att:
- Skulden kan växa
Eftersom räntan läggs till lånebeloppet över tid så kan skulden växa sig stor. Detta särskilt om låntagaren lever länge. Enligt en undersökning som SPF Seniorerna gjort så kan ett seniorlån bli 4,5 gånger så dyrt som ett bolån (SPF Seniorerna 2023). - Det blir ett mindre arv till anhöriga
När bostaden så småningom säljs för att betala tillbaka lånet kan det finnas mindre pengar kvar att ärva för låntagarens anhöriga. Detta kanske du inte bryr dig så mycket om men det kan ändå vara något att fundera över. - Räntan är högre än för bolån
Räntan för ett seniorlån är högre än för privatlån och bolån. En av anledningarna är att räntan inte betalas med månadsinkomsten utan med de pengar man lånat.
Vad bör du tänka på?
Om du funderar på att ta ett seniorlån så är det viktigt att du fattar ett beslut som baseras på kunskap och insikt i din situation. Ta hjälp med rådgivning – då det är viktigt att prata med en expert på lån innan man beslutar sig för att ta ett seniorlån. Detta för att förstå alla möjliga konsekvenser denna typ av lån innebär.
Se också på andra alternativ. Det kan finnas andra finansiella alternativ tillgängliga såsom ett vanligt privatlån eller att låna via sina barn, eller helt enkelt flytta till en billigare bostad. Se över alternativen med en person som förstår sig på detta område för att se vad som kommer att fungera bäst för dig.
Sammanfattning
Seniorlån kan erbjuda äldre en väg till ekonomisk frihet under pensionstiden men det är viktigt att noggrant överväga de potentiella riskerna och nackdelarna. Genom att få professionell rådgivning och noggrant överväga alla alternativ kan seniorer fatta ett välgenomtänkt beslut som passar deras individuella behov och omständigheter.
Källangivelser
SPF Seniorerna (2023), SPF Seniorerna i Expressen om de dyra seniorlånen.
https://www.spfseniorerna.se/nyheter/ekonomi/20232/februari/expressen_0226/
Zmarta (2025), Pensionsärslån.
https://www.zmarta.se/tips-rad/privatekonomi/lana-pengar-som-pensionar
Skribent
