Måste man verkligen vända sig till en traditionell bank för att låna pengar? Nej, det behöver man inte göra. Idag finns det andra alternativ och ett av de mest populära handlar om ett Peer-to-Peer lån – eller P2P-lån, som det också kallas, där du lånar eller lånar ut pengar till andra privatpersoner.
Ett peer-to-peer lån innebär att man använder sig av en digital plattform där man kan matchas mot långivare. Långivare som är andra privatpersoner. Peer-to-peer lån innebär alltså att man lånar – eller lånar ut – pengar av och till andra privatpersoner. Något som har många fördelar – men även vissa nackdelar.
I den här texten ska vi gå igenom vad man ska tänka på och titta närmare på allt ifrån ansökningsprocess vidare till de för- och nackdelar som låneformen för med sig.
Hur fungerar ett Peer-to-Peer lån?
Ett Peer-to-Peer lån innebär att man som låntagare vänder sig till en förmedlare online och registrerar sig hos denne. Dessa förmedlare tjänar pengar på den ränta som ett peer-to-peer lån innebär och som betalas av låntagaren – eller på en provision på den summa som någon långivare lånar ut.
Peer-to-Peer handlar om en ny typ av låneform där de traditionella bankerna inte längre blir den enda och självklara vägen att ta när man är i behov av att låna pengar. Låneformen gör det enklare att få ett ja på en ansökan – och det ger även långivare en möjlighet att tjäna pengar på sparat kapital genom att man lånar ut pengar mot en ränta.
Så går processen till vid P2P-lån
Själva processen för att ansöka om ett peer-to-peer lån är enkel. Det första steget är att du registrerar dig hos en förmedlare. Därefter skriver du i hur stort belopp du behöver låna. Nästa steg är intressant och viktigt att notera: förmedlaren gör en kreditkontroll på dig och baserat på hur den ser ut så sätts också en ränta för ditt lån.
Räntan bestäms av förmedlaren och efter det så kommer andra människor att kunna låna ut pengar till dig. Långivaren är således inte den som bestämmer räntan utan den sätts av förmedlaren och där din kreditvärdighet spelar den avgörande rollen. Räntan för ett peer-to-peer lån är alltid individuell och ser olika ut beroende på vem som lånar pengar.
Då räntan är bestämd och en långivare – eller flera stycken – är villiga att låna ut pengar så skrivs ett avtal där räntan, en avbetalningsplan samt själva lånebeloppet fastställs. Efter det betalas beloppet ut. Viktigt att vara medveten om är att det kan ta upp till två veckor innan pengarna når kontot. Det är en tydlig skillnad mot ett vanligt privatlån: du får vara beredd att vänta längre innan du får ditt lån.
Återbetalningen sker enligt överenskommelse och i enlighet med det avtal man signerat både som långivare och låntagare. Det brukar innebära att långivaren – precis som vid ett vanligt lån – betalar tillbaka en summa, inklusive ränta, månadsvis.
Fördelar & nackdelar med Peer-to-Peer lån
Fördelar
Det finns några tydliga fördelar med peer-to-peer lån. En sådan handlar om att många av de extrakostnader som ett traditionellt lån för med sig kan kapas. Det finns bara en mellanhand – förmedlaren – och det innebär att både låntagare och långivare kan få till stånd bättre villkor.
Ser man till en långivare så finns en tydlig fördel med ett peer-to-peer lån. Potentiellt finns det en hög avkastning på pengarna man lånar ut. Den kan ligga mellan 10-15 % och det slår de flesta andra typer av sparande (Lunar 2025). Istället för att ha pengar liggande på ett sparkonto så kan de växa genom att man lånar ut dem – och får ränta.
En annan fördel är att räntan vid ett peer-to-peer lån kan vara lägre än vid ett traditionellt privatlån. Det är också en fördel för personer med lägre kreditvärdighet som kan få det enklare att erbjudas att låna pengar. Ser man till ytterligare en fördel så handlar det om att man också kan låna stora såväl som mindre summor.
Du som låntagare bestämmer hur mycket pengar du vill låna. Många traditionella banker är ovilliga att låna ut mindre summor, men det gäller alltså inte för ett peer-to-peer lån. Du kan låna en väldigt liten summa pengar, men även en större sådan.
Nackdelar
Det finns även nackdelar med peer-to-peer lån. Den största nackdelen handlar om att man som långivare tar en risk. Vad händer om man inte får tillbaka sina pengar? Även om en kreditprövning genomförs så kan det vara så att man lånar ut pengar till en person som visar sig inte kunna betala tillbaka beloppet (Savelend 2025).
Det finns heller ingen insättningsgaranti vid peer-to-peer lån. Vilket konkret innebär att om plattformen – förmedlaren – du använder dig av skulle gå i konkurs så kan du förlora dina pengar. Bedöms du som låntagare ha en sämre kreditvärdighet så kan detta också avspeglas i den ränta du ska betala som kan bli betydligt högre.
En annan nackdel värd att belysa är att det råder en viss obalans mellan långivare och låntagare. Systemet med peer-to-peer lån är relativt nytt i Sverige och det innebär att det fortfarande finns fler låntagare än långivare. Därav också de längre väntetiderna innan pengarna når kontot. Det finns helt enkelt fler personer som vill låna pengar än personer som vill låna ut – än så länge.
Peer-to-Peer lån – tänk på detta
Oavsett om du är intresserad av att låna pengar eller vill låna ut pengar genom ett peer-to-peer lån så bör ditt val av förmedlare vara genomtänkt och välgrundat. Se över vilka aktörer som erbjuder tjänsten och var noga med att läsa igenom avtal och villkor. I detta avseende, i och med att P2P-lån är relativt nytt, så kan det vara säkrare att välja en större aktör på marknaden.
Som låntagare så bör du vara medveten om att en kreditprövning kommer att göras på dig och att denna också ligger till grund för hur pass hög ränta du kommer att få betala. En sämre kreditvärdighet innebär att du placeras i en kategori av personer som bedöms medföra en högre risk att låna ut pengar till – därav en högre ränta. Tänk även igenom hur mycket pengar du verkligen vill – och behöver låna. Det kan vara frestande att låna mer pengar än vad man egentligen har behov av – särskilt om man erbjuds en lägre ränta och kom ihåg, låna aldrig för konsumtion.
Löptiden är även det en faktor att titta närmare på vid ett peer-to-peer lån. Hur lång tid vill du ha på dig att betala tillbaka ditt lån? Räkna noga på detta innan du skickar in din ansökan.
Peer-to-peer kan vara ett billigt lån
Beroende på hur den egna kreditvärdigheten ser ut så kan ett peer-to-peer lån vara ett riktigt bra lån – eller ett sämre sådant. Har du en bra kreditvärdighet så tar långivaren/långivarna en mindre risk och med detta kommer också en lägre ränta. Motsatt scenario – en sämre kreditvärdighet – kommer att potentiellt ge dig ett dyrare lån än vad en traditionell bank potentiellt skulle erbjuda dig.
Peer-to-peer lån är en typ av lån som länge funnits i exempelvis USA och som nu också spridit sig till övriga världen. Det kallas även för Crowdlending. Har du pengar och vill satsa dessa på att låna ut pengar via en förmedlare av peer-to-peer lån så kan det vara ett bra sätt att få god avkastning på ditt kapital. Ett tips är emellertid att du sprider riskerna. Det innebär att du lånar ut pengar till flera låntagare snarare än en rejäl summa till en och samma person.
Ett annat tips är att du väljer att låna pengar till personer i olika kategorier av risk. De personer som har sämre kreditvärdighet kommer att innebära högre ränta och potentiellt mer pengar till dig i slutändan. De har emellertid också sämre kreditvärdighet av en anledning. Att låna ut pengar till de låntagare som bedöms ha lägre risk ger lägre ränta, men där är också risken betydligt lägre att du inte får tillbaka ditt utlånade kapital.
Källangivelser
Savelend (2025), Säkerhet och risker.
https://savelend.se/om/sakerhet-och-risker
Lunar (2025), Avkastning & avgifter.
https://www.lunar.app/se/privat/avkastning-avgifter
Skribent
