Att lösa lån och krediter i förtid kan vara ett av de mest effektiva sätten att förbättra din privatekonomi. Samtidigt kan det ibland vara mindre lönsamt – eller till och med fel prioritering – beroende på din situation, räntor och villkor. Här går vi igenom hur det fungerar, när det är smart att göra och vad du ska tänka på innan du bestämmer dig.
Vad menas med att lösa lån?
Att “lösa ett lån” betyder att du betalar av hela den kvarvarande skulden på en gång och avslutar kreditavtalet i förtid. Lånet finns inte längre – du har alltså inte bara amorterat lite extra, utan gjort en full slutbetalning.
Det kan handla om:
- ett privatlån/blancolån.
- kreditkortsskulder.
- delbetalningar.
- andra konsumtionslån.
- bolån (helt eller delvis).
När du löser ett lån i förtid brukar långivaren räkna fram ett lösenbelopp. Det består normalt av:
- kvarvarande skuld
- upplupen ränta fram till betalningsdatum.
- eventuella avgifter (t.ex. ränteskillnadsersättning på bundet bolån).
Mest klickade lånet
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
4.6/5 i betyg hos Trustpilot
Zmarta - Populäraste lånet 2026
Med Zmarta som är den mest klickade långivaren hos Konsumentguiden.se kan du enkelt jämföra lån från upp till 35 banker och långivare för att hitta det bästa lånet upp till hela 800 000 kr. Zmarta har en snabb och kostnadsfri ansökan och man får erbjudanden på bara 2 minuter – helt utan bindning och med endast en kreditupplysning hos UC. Hitta det billigaste privatlånet och spara pengar.
Lånexempel:
Annuitetslån med löptid på 10 år. Vid en effektiv årsränta på 11,31% och ett lån på 180 000 kr kostar lånet 2 455 kr/månad (totalt 120 avbetalningar). Totalt att återbetala blir 294 613 kr. Ingen start-/aviavgift.
Lösa lån genom att betala av dom med sparade pengar
Ett vanligt sätt att lösa lån är att använda egna sparpengar. Du tar helt enkelt pengar från ditt sparkonto och betalar av skulden.
Fördelar
- Du slipper framtida räntekostnader på lånet.
- Din månadskostnad sjunker, vilket frigör pengar i budgeten.
- Din totala skuldsättning minskar – bra både för ekonomin och känslan av trygghet.
- Du blir mindre känslig för räntehöjningar.
Nackdelar
- Du minskar dina likvida medel och riskerar att stå utan buffert.
- Om du har ett sparkonto med relativt hög ränta och lånet har ganska låg ränta kan kalkylen bli sämre än du tror.
- Har du andra dyra krediter kvar kan det ibland vara smartare att lösa just dem först.
Generellt brukar man säga att det är klokt att:
- Behålla en buffert (t.ex. 1–3 månadslöner eller ett antal månadskostnader).
- Använda överskjutande sparpengar för att betala av dyra lån, särskilt smslån, snabblån, kontokrediter, blancolån och kreditkortsskulder.
Är det smart att lösa lån med sparade pengar
Det beror på två saker:
- 1. Räntan på lånet.
- 2. Avkastningen (eller räntan) på dina sparpengar.
Men:
- Har du redan en mycket liten buffert kan det vara farligt att tömma sparkontot helt.
- Har du ett bolån med låg ränta och lång bindningstid, samtidigt som du sparar långsiktigt i tillgångar som kan ge högre avkastning, är svaret mindre självklart.
En bra tumregel:
- Spara först till en fullgod buffert.
- Betala sedan av dyra lån (privatlån, kreditkort, delbetalningar) med överskottet.
Lösa lån genom att samla lån
Ett annat sätt att “lösa lån” är att ta ett nytt billigt lån, ett så kallat samlingslån eller omstartslån, för att betala av äldre dyrare lån.
Detta innebär att du:
- tar du ett nytt lån med (förhoppningsvis) lägre ränta.
- använder det för att lösa befintliga dyra krediter.
- får en enda månadskostnad istället för flera små.
Det här kan vara smart om:
- du har flera mindre lån och kreditkort med hög ränta.
- du får lägre snittränta på samlingslånet.
- du inte förlänger återbetalningstiden alltför mycket (det kan annars äta upp vinsten).
Tänk på att kontrollera:
- uppläggningsavgifter på nya lånet.
- om de gamla lånen har en lösenavgift.
- att du avslutar gamla krediter efter att de lösts (så att du inte frestas att använda dem igen).
Jämför samlingslån
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Mest klickad!
Lånexempel: Låna 600 000 kr i 14 år och återbetala totalt 864 306 kr. Effektiv ränta: 5,69%. Zmarta - Mer info! |
Lånexempel: Låna 100 000 kr i 5 år och återbetala totalt 115 718 kr. Effektiv ränta: 5,90%. Freedom Finance - Mer info! |
Lånexempel: Låna 185 000 kr i 12 år och återbetala totalt 273 251 kr. Effektiv ränta: 7,18%. Axo finans - Mer info! |
Lånexempel: Låna 600 000 kr i 12 år och återbetala totalt 817 408 kr. Effektiv ränta: 5,56%. Lendo - Mer info! |
Lånexempel: Låna 600 000 kr i 1 år och återbetala totalt 626 150 kr. Effektiv ränta: 8,25%. Advisa - Mer info! |
Vilka typer av lån går att lösa?
I praktiken går det att lösa de flesta lånen och krediterna, men villkoren kan skilja sig åt.
Vanliga exempel:
- Privatlån/blancolån – går i regel alltid att lösa utan större kostnader, ibland helt avgiftsfritt.
- Kreditkortsskulder – kan alltid betalas av i sin helhet. Här är räntan ofta hög, så det är ofta extra lönsamt.
- Delbetalningar/avbetalningsköp – går oftast att lösa i förtid; kolla avtalet för eventuella avgifter.
- Billån – kan vanligtvis lösas, men vissa avtal (särskilt leasing) har särskilda regler och kostnader.
- Bolån – går alltid att lösa, men vid bunden ränta kan du behöva betala ränteskillnadsersättning.
Du hittar alltid det exakta svaret i lånevillkoren eller genom att kontakta din långivare.
Varför löser man lån i förtid?
Det finns flera vanliga skäl:
- Minska räntekostnaderna – särskilt när du har dyra blancolån eller kreditkort.
- Förenkla ekonomin – färre fakturor, mindre att hålla reda på.
- Öka tryggheten – många mår bättre av att ha låg eller ingen skuld.
- Förbättra din kreditvärdighet – lägre skuldsättning kan göra det lättare att få bolån eller bättre ränta framöver.
- Livsförändringar – arv, bostadsförsäljning eller löneökning ger möjlighet att “städa” bland skulderna.
Så gör du för att lösa dina lån
Här är en enkel steg-för-steg-guide:
-
Kartlägg alla lån och krediter
- Lånetyp (privatlån, kreditkort, delbetalning, bolån osv.).
- Ränta.
- Kvarvarande skuld.
- Löptid.
- Avgifter (aviavgift, uppläggningsavgift etc.).
-
Prioritera vilka lån som är dyrast
Börja i följande ordning: smslån, snabblån, kontokredit, kreditkort och blancolån först, bolån sist.
-
Kontakta långivaren
- Be om aktuellt lösenbelopp och sista betalningsdag.
- Fråga om eventuella avgifter för förtidsinlösen.
-
Bestäm hur du ska betala
- Egna sparpengar.
- Samlingslån.
- Pengar från t.ex. försäljning av bil eller bostad.
-
Betala och bekräfta
- Använd rätt OCR-nummer och belopp.
- Kontrollera i efterhand att lånet faktiskt är avslutat.
- Avsluta autogiro och e-fakturor kopplade till lånet.
-
Avsluta gamla krediter
Särskilt viktigt med kreditkort och kontokrediter – annars är risken stor att skulden byggs upp igen.
Kan man lösa delar av ett lån?
Ja. Du måste inte alltid lösa hela lånet, utan kan:
- göra extra amorteringar (delvis lösa lånet).
- sänka kreditgränsen på ditt kreditkort eller din kontokredit.
- göra en engångsinbetalning som minskar skulden och därmed räntekostnaden.
För bolån kallas detta ofta för extraamortering. Vissa banker tar en mindre avgift om du har bunden ränta, men ofta är det gratis eller billigt om du har rörlig ränta.
För privatlån går det ofta bra att göra extra amorteringar utan avgift – men kolla alltid villkoren.
Är det alltid lönsamt att lösa lånet i förtid?
Nej, inte alltid. Här är några exempel när det inte är självklart:
- Du har ett bolån med låg bunden ränta, och banken tar ut ränteskillnadsersättning om du löser lånet i förtid.
- Du har ett lån med relativt låg ränta, men skulle behöva ta ett nytt dyrare lån senare om du tömmer alla sparpengar nu.
- Du har möjlighet att få högre avkastning på pengarna (t.ex. långsiktigt sparande) än vad räntan på lånet kostar, och du klarar lånekostnaden utan problem.
Därför är det viktigt att räkna på den totala kostnaden och inte bara gå på känslan av att “bli skuldfri”.
Vad kostar det att lösa lån i förtid?
Kostnaden beror på lånetyp och villkor.
Vanliga kostnadsposter vid förtida inlösen:
- Ränta fram till lösendatum – du betalar ränta fram till den dag då lånet löses.
- Upplupna avgifter – t.ex. aviavgifter eller administrationsavgifter.
- Ränteskillnadsersättning – gäller framför allt bundna bolån; banken kan ta betalt för den ränta de “förlorar” när du bryter avtalet i förtid.
- Eventuell avgift för förtidsinlösen (numera ofta begränsad eller obefintlig på många konsumentlån, men kolla avtalet).
Innan du bestämmer dig är det därför klokt att:
- Begära lösenbelopp från långivaren.
- Jämföra total kostnad om du löser idag, med total återstående kostnad om du låter lånet löpa vidare.
Fördelar och nackdelar med att lösa lån i förtid
Fördelar
- Lägre totala räntekostnader (framför allt på dyra lån).
- Lägre månadskostnader → mer svängrum i ekonomin.
- Förenklad vardagsekonomi – färre fakturor och krediter att hålla reda på.
- Bättre kreditvärdighet på sikt.
- Mindre stress och oro kring skulder.
Nackdelar
- Mindre likviditet om du använder sparpengar – risk om något oväntat händer.
- Möjliga avgifter för förtidsinlösen, särskilt på bundna bolån.
- Om du samlar lån kan löptiden bli längre, vilket ibland gör att du betalar mer ränta totalt trots lägre månadskostnad.
- Psykologisk risk: löser du lån med ett samlingslån men fortsätter att använda kreditkort och delbetalningar kan du snabbt hamna i samma sits igen – fast med större totala skulder.
Att tänka på när du ska lösa dyra lån och krediter
- Börja med de dyraste lånen – kreditkort, snabblån och dyra blancolån.
- Se till att du har en buffert kvar efter att lånet är löst.
- Kolla alltid villkor och avgifter för förtidsinlösen.
- Rensa upp: avsluta kreditkort, kontokrediter och delbetalningar du inte behöver.
- Undvik att “fira” skuldfriheten med nya stora köp – då hamnar du snabbt där du började.
- Om du är osäker: prata med banken eller en oberoende rådgivare innan du beslutar dig.
Jämför Lån
Jämför lån och hitta lånet med lägst ränta. Hitta lån med bra villkor.
Vanliga frågor och svar
-
Kan jag lösa ett privatlån när som helst?
I de flesta fall ja. De flesta privatlån/blancolån kan lösas i förtid utan kostnad. Ibland förekommer dock en liten extra avgift för förtidsinlösen. Fråga långivaren om exakt lösenbelopp.
-
Försvinner alla avgifter när jag löser lånet?
Du slipper framtida avgifter (t.ex. aviavgifter), men du kan behöva betala redan upplupna avgifter fram till lösendatumet.
-
Är det alltid smart att lösa bolån i förtid?
Nej. Har du bunden ränta och banken tar ränteskillnadsersättning kan det i vissa fall bli dyrt. Räkna på det – ibland är det bättre att vänta tills bindningstiden går ut.
-
Vad är skillnaden mellan att lösa ett lån och att extraamortera?
Att lösa ett lån innebär att du betalar av hela skulden och avslutar avtalet. Extraamortering betyder att du betalar in mer än ordinarie amortering, men lånet finns kvar.
-
Jag har en betalningsanmärkning – kan jag ändå lösa lån?
Ja, du kan alltid betala av och lösa befintliga lån. Det som kan vara svårt är att få nya lån, till exempel ett samlingslån, när du redan har betalningsanmärkningar.
-
Vilka lån ska jag börja med om jag har flera?
En vanlig strategi är att börja med lånet med högst ränta (snöboll/lavin-metoden). Ibland kan man också börja med det minsta lånet för att snabbt få bort en skuld och bygga motivation – men rent ekonomiskt vinner du mest på att fokusera på högsta räntan.
Skribent
