Ett konsumtionslån är ett lån som används för att finansiera en konsumtionsvara eller en tjänst. Detta kan inkludera allt från en semesterresa till en bil eller renovering av ditt hem. Konsumtionslån är vanligtvis inte säkrade av någon form av tillgång, vilket innebär att det inte finns någon säkerhet att sätta upp för att ta ut lånet. Därför är räntan på konsumtionslån oftast högre än på säkrade lån, eftersom banken tar en högre risk.
I dagens samhälle är konsumtionslån vanliga och människor tar ofta lån för att finansiera olika inköp som semesterresor, renoveringar eller bilköp. Men vilka olika typer av konsumtionslån finns det och vad bör du tänka på när du tar ett lån? I den här artikeln kommer vi att gå igenom några av de vanligaste varianterna av konsumtionslån för att hjälpa dig att fatta beslut om vilket lån som kan passa dig bäst.
När det kommer till att ta lån, är det viktigt att vara medveten om vilka alternativ som finns tillgängliga. Konsumtionslån är en av de vanligaste formerna av lån och används för att finansiera inköp som inte kräver en säkerhet eller borgenär. Det finns flera olika typer av konsumtionslån som du kan välja mellan, och det är viktigt att förstå skillnaderna mellan dem.
Jämför konsumtionslån
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Mest klickad! 5000800000JaJaJa
Lånexempel: Låna 180 000 kr i 10 år och återbetala totalt 239 262 kr. Effektiv ränta: 6,11%. Zmarta låneförmedlare av privatlån- Mer info! |
15000600000NejNejJa
Lånexempel: Låna 100 000 kr i 6 år och återbetala totalt 117 583 kr. Effektiv ränta: 5,56%. Coop Bank - Mer info! |
Lånexempel: Låna 100 000 kr i 5 år och återbetala totalt 115 718 kr. Effektiv ränta: 5,90%. Freedom Finance - Mer info! |
5000800000JaJaJa
Lånexempel: Låna 150 000 kr i 12 år och återbetala totalt 215 282 kr. Effektiv ränta: 6,59%. Compari - Mer info! |
5000800000JaJaNej
Lånexempel: Låna 310 000 kr i 12 år och återbetala totalt 487 869 kr. Effektiv ränta 8,50%. Sambla - Mer info! |
Jämför fler konsumtionslån här
Olika typer av konsumtionslån
Det finns flera olika typer av konsumtionslån som du kan välja mellan. Nedan följer några av de vanligaste alternativen:
-
Blancolån
Ett blancolån är ett lån utan säkerhet som används för att finansiera mindre till större inköp. Detta kan inkludera allt från en bil till en renovering av ditt hem. Blancolån har vanligtvis en högre ränta än andra typer av lån, eftersom de inte är säkrade av någon tillgång.
-
Snabblån / Smslån
Snabblån är en typ av lån som du kan få snabbt, vanligtvis inom några timmar eller samma dag som du ansöker om det. Snabblån och smslån används ofta för mindre belopp, vanligtvis mellan några tusen kronor och upp till cirka 50 000 kronor. Snabblån är också kända som SMS-lån, mikrolån eller korttidslån.
-
Kreditkortslån
Kreditkortslån är en annan form av konsumtionslån som används för att finansiera mindre inköp. Du kan använda ditt kreditkort för att köpa varor och tjänster för att sedan betala tillbaka lånet när du får din kreditkortsräkning. Kreditkortslån har vanligtvis högre räntor än andra typer av lån.
-
Företagslån
Om du driver ett företag och behöver finansiera en investering kan du ta ett företagslån. Detta kan användas för att finansiera allt från utrustning till marknadsföring och materiel. Företagslån kan vara säkrade eller osäkrade och räntan på företagslån varierar beroende på lånets storlek och risk. Om du tar ett säkrat företagslån kommer banken att kräva en säkerhet som kan sättas i pant för lånet. Detta kan vara vara exempelvis ett fordon eller en fastighet. Om du tar ett osäkrat företagslån kommer banken att utvärdera din kreditvärdighet och företagets resultat för att bestämma om de är villiga att ge dig ett lån.
-
Billån
Ett billån används för att finansiera en bil. Detta kan vara en ny eller begagnad bil. Ett billån är vanligtvis säkrat av bilen som köps, vilket innebär att banken kan ta tillbaka bilen om du inte betalar tillbaka lånet. Billiga billån har vanligtvis en lägre ränta än blancolån eftersom de har bilen som säkerhet.
Att tänka på när du tar ett konsumtionslån
Innan du tar ett konsumtionslån är det viktigt att tänka på följande saker:
- Ränta och avgifter
Kolla alltid vad räntan och avgifterna är för lånet. Detta kan variera beroende på lånetyp och bank. Ju högre ränta och avgifter, desto mer kostar det att låna pengar. - Kreditvärdighet
Din kreditvärdighet påverkar vilken ränta och villkor du får för ditt lån. Ju bättre din kreditvärdighet är, desto lägre ränta kan du få. Du kan förbättra din kreditvärdighet genom att betala dina räkningar i tid och minska din skuldsättning. - Lånets storlek
Tänk på hur mycket du behöver låna och om du har råd att betala tillbaka lånet. Ju större lån, desto högre blir räntan och ju längre tid tar det att betala tillbaka lånet. - Låneperiod
Låneperioden är den tid du har på dig att betala tillbaka lånet. Tänk på hur länge du vill ha lånet och om du har råd att betala tillbaka lånet under den tidsramen. - Så fungerar det
Att ansöka om ett konsumtionslån är enkelt. Du behöver bara fylla i en ansökan och skicka in den till den långivare du vill ansöka hos. När du har skickat in ansökan kommer långivaren att utvärdera din kreditvärdighet och avgöra om du uppfyller kraven för det ansökta lånet.
Fördelar och nackdelar med konsumtionslån
Fördelar
Ett konsumtionslån kan vara ett bra alternativ för dig som behöver finansiera en kortsiktig utgift. Eftersom det är ett lån utan säkerhet behöver du inte pantsätta någon egendom för att få lånet beviljat. Dessutom är det vanligtvis möjligt att få en fast ränta på lånet, vilket gör det enklare att planera din återbetalning.
Nackdelar
Precis som med alla lån finns det också nackdelar med konsumtionslån. Eftersom det är ett lån utan säkerhet kan räntan vara högre än på ett lån med säkerhet, som exempelvis ett bolån. Dessutom kan det vara svårt att få ett konsumtionslån om du har en sämre kreditvärdighet.
Tips innan du ansöker om ett konsumtionslån
Innan du ansöker om ett konsumtionslån är det viktigt att du har en klar bild av hur du kommer att betala tillbaka lånet. Se till att du har en budget och en återbetalningsplan innan du ansöker om lånet. Det är också viktigt att jämföra olika långivare för att hitta den bästa räntan och villkoren för ditt lån.
Därför bör du undvika konsumtionslån
Det finns skillnader mellan olika sorters lån och vissa är bättre än andra. När man tar ett lån för att köpa en bostad eller bil brukar lånet ha en lägre ränta då bostaden eller bilen fungerar som säkerhet. Detta minskar bankens risk och ger dig som låntagare bättre villkor och lägre månadskostnader.
Å andra sidan finns det lån som erbjuder sämre villkor. Ett exempel på det är konsumtionslån, som också kallas blancolån. Att undvika konsumtionslån är att föredra men i dagens konsumtionssamhälle är det inte alltid möjligt.
Skuldberget växer sig snabbare än sparandet
Å ena sidan är det en indikation på att den allmänna välståndsnivån i Sverige har varit hög under en längre tid. Reallönerna har stigit och med detta har även svenskarnas köpkraft ökat. Detta förklarar varför konsumtionen har ökat under det senaste årtiondet. Tyvärr har även konsumtionslån bidragit till denna trend.
Ett exempel: i december 2021 låg den totala summan för konsumtionslån på 273 miljarder kronor (SCB 2022) bland svenska hushåll – och sedan dess har denna summa ökat nästan varje år.
En rapport sammanställd av Inkassobolagens Branschorganisation visar att antalet personer med skulder till inkassobolag ökade med nästan 50 % mellan 2014 och 2020 (Svensk inkasso 2021). Majoriteten av dessa personer är under 25 år. En förklaring till detta anses vara att just denna grupp människor exponeras för reklam via sociala medier, där de uppmanas att köpa olika saker – kläder, skor, TV-apparater, möbler, inredning och så vidare – och där det samtidigt finns konsumtionslån tillgängliga som kan lösas på ett enkelt och smidigt sätt.
Många förstår inte att just dessa lån i slutändan blir mycket dyra på grund av höga räntor. Om det handlar om flera lån så kan räntekostnaderna bli enorma.
Skyhög ränta och korta löptider
Då vi nu befinner oss i en lågkonjunktur så kan läget bli akut för många. Konsumtionslån – med sina höga räntor och korta löptider – kan bli en riktig skuldfälla för privatekonomin.
En person med många konsumtionslån kan hamna i en negativ spiral där man löser nya lån för att betala av uppskjutna fakturor. Snöbollen växer hela tiden och till slut blir den nästan omöjlig att knuffa framåt – det kan sluta med att räntekostnaderna till slut överstiger det totala lånebeloppet.
Om du missar betalningar på dina konsumtionslån kan det påverka din kreditvärdighet negativt. Detta kan göra det svårare för dig att få lån i framtiden, eller att få godkänt för hyra av bostad eller teckna mobilabonnemang.
Här är några anledningar till varför du bör undvika att ta konsumtionslån:
- Höga räntor: Konsumtionslån har vanligtvis högre räntor än andra typer av lån, vilket innebär att du kommer att betala mer pengar tillbaka på lånet i slutändan.
- Ökad skuldbelastning: Att ta konsumtionslån kan öka din skuldbelastning och göra det svårare för dig att spara pengar och planera för framtiden.
- Risk för impulsköp: Konsumtionslån kan locka dig till att göra impulsköp och köpa saker du egentligen inte behöver eller har råd med.
- Kort återbetalningstid: Konsumtionslån har vanligtvis korta återbetalningstider, vilket innebär att du måste betala tillbaka lånet snabbt. Detta kan påverka din ekonomiska situation negativt om du inte har råd att betala tillbaka lånet i tid.
Spara till konsumtion – undvik att låna
Att spara är det enkla och tråkiga tipset som kan ges. Behöver du en ny soffa, en ny TV eller en dator, men saknar ekonomiska medel att köpa föremålet i fråga så bör du vänta med köpet till dess att du har pengarna som behövs.
Genom att spara pengar till det du vill köpa kan du undvika att behöva ta lån i framtiden samt att du slipper betala räntor och avgifter. Ett tips kan vara att sätta upp ett sparande varje månad, så att du gradvis bygger upp en buffert för oväntade utgifter eller för att kunna köpa något som du verkligen vill ha. Genom att spara till det du önskar köpa, får du även en större tillfredsställelse när väl köpet sker. Du har även sett till att göra en god ekonomisk handling genom att undvika att ta ett dyrt lån.
Tumregeln då det kommer till lån, är att det man lånar till ska ha ett motsvarande värde – något som gör att man kan sälja av det och lösa lånet om det skulle behövas. En bil är ett exempel på detta. En soffa, TV eller en resa uppfyller dock inte detta krav.
Baka ihop smålån till ett större lån
Om du har tagit flera konsumtionslån och känner att det nu har blivit ett mer akut läge där du inte längre kan betala kostnaderna så är ett råd att försöka samla ihop alla dessa mindre lån till ett större motsvarande lån.
Det mest kostsamma är just dessa mindre lån som till slut bildar ett jättelikt skuldberg. Genom att samla ihop dem och snabbt försöka betala av dem genom amortering – exempelvis genom bostadslånet – kan du få bättre villkor. Om denna möjlighet inte finns så är rådet att börja betala av lån med högsta ränta först – och därefter amortera på lånen i en storleksordning som följer samma princip. Det finns även Budget- och Skuldrådgivare hos kommunen dit man kan vända sig om man behöver professionell vägledning och hjälp för att ta sig ur den skuldfälla som konsumtionslån kan innebära.
Hushållens konsumtionslån växer för varje år
Enligt senare statistik från SCB så finns det ett samband mellan dämpade bostadslån och ökade konsumtionslån. Bolån kan ju användas för konsumtion på så vis att de utökas när man vill genomföra en större renovering eller få loss pengar till dyrare prylar som är nödvändiga av olika skäl. Sedan bolånetaket infördes år 2010 (Finansinspektionen 2010) är det dock många som vänder sig till konsumtionslånen för den här typen av inköp.
De nya kraven för amortering som kom år 2016 har också lett till en viss ökning av konsumtionslån. Med detta sagt ska det sägas att det fortfarande är bolånen som utgör den största delen av hushållens lån.
Snabba lån stod år 2022 för 7 procent av hushållens lån (SCB 2022), i augusti 2023 var denna siffra 6% men med en årlig tillväxttakt på 1,3% (SCB augusti 2023). Dock får denna typ av lån ändå en betydande effekt då räntan för dessa lån är så pass hög.
Varför har konsumtionslånen ökat?
Utöver striktare regler för belåningsgrad och amorteringar så finns det flera saker som anses ligga bakom konsumtionslånens ökning. Behovet av att köpa saker på kredit tycks bara öka och några av de främsta anledningarna till detta är:
- Kostnaderna har stigit – Under senare år har priserna för det mesta ökat. Det handlar om allt från mat till energi och produkter som hushållen behöver och vill ha.
- Köp på faktura är lån – Det är också vanligt att handla produkter och tjänster på faktura. Detta räknas som en form av lån och kommer med i statistiken för snabba lån.
- Vi är en större befolkning – Under de senaste tio åren har befolkningen ökat med 10 procent i Sverige. Det är också något som påverkar statistiken för lån. Fler människor betyder också fler lån.
- Vi handlar i större utsträckning på nätet – E-handeln anses också vara en anledning till att konsumtionslånen ökar. Detta på grund av att möjligheten att handla online från dator eller mobil på ett naturligt sätt ökar konsumtionen då vi inte längre måste gå till en butik och kan handla dygnet runt på impuls.
Slutsats
När det gäller att ta ett konsumtionslån är det viktigt att förstå de olika typer av lån som finns tillgängliga. Det är också viktigt att tänka på din egen ekonomiska situation och hur mycket du har råd att betala tillbaka. Olika typer av lån har olika räntor och villkor, så se till att jämföra olika erbjudanden innan du väljer ett lån. Om du väljer rätt lån för dina behov och betalar tillbaka det i tid kan ett konsumtionslån vara ett bra finansieringsalternativ.
Relaterad information till denna artikel:
– Konsumentkredit
– Små krediter kan vara en väg in i allvarlig skuldsättning
– Smslån bakom många skulder hos Kronofogden
– 1 av 6 som tar ett snabblån får inkassokrav
Källangivelser
Finansinspektionen (2022). Svenska konsumtionslån.
https://www.fi.se/contentassets/379333a8d53045a9ab7a7bfa9e276b36/svenska-konsumtionslan-2022-ny.pdf
SCB (augusti 2023), Tillväxttakten avseende hushållens konsumtionslån ökar.
https://www.scb.se/hitta-statistik/statistik-efter-amne/finansmarknad/finansmarknadsstatistik/finansmarknadsstatistik/pong/statistiknyhet/finansmarknadsstatistik-augusti-2023/
Skribent
