Vad menas med topplån och bottenlån?

 | Lästid: 3 minuter | Uppdaterad: 16 april 2024.

Vad menas med topplån och bottenlån?

När det gäller bolån var det förr vanligt att tala om topplån och bottenlån. Topplån kallades det lån som togs ut för att täcka den övre delen av lånebehovet medan bottenlånet täckte den större delen av det totala lånet. Här går vi igenom de viktigaste faktorerna och ger dig en inblick i vilka typer av lån som faller in under varje kategori.

Topplån

Topplån var ett lån som togs ut för att täcka den övre delen av lånebehovet. I de flesta fall innebar detta att låntagaren tog ett lån för att täcka den del som egentligen var tänkt som kontantinsats till bostaden. Topplånet beviljades som regel till en högre ränta än bottenlånet, eftersom det innebar en större risk för banken att låna ut så mycket pengar utan underliggande säkerhet.

Bottenlån

Bottenlån var det lån som togs ut för att täcka den nedre delen av lånebehovet. Det är den större delen av det totala lånebehovet och beviljas vanligtvis till en lägre ränta än topplånet, eftersom det innebär en mindre risk för banken då bostaden tas i säkerheten för lånet. Bottenlån kan idag jämföras med ett vanligt bolån.

Högre ränta på topplån

Som nämnts tidigare är räntan på topplån vanligtvis högre än på bottenlån. Detta beror på den ökade risken för banken, eftersom det är mer utsatt för oväntade händelser som till exempel förlust av arbete eller sjukdom. Bankerna kompenserar sig för denna risk genom att bevilja lån till en högre ränta.

Kontantinsats på bolån

Topplånet är numera ersatt av en kontantinsats. Enligt lag så måste denna kontantinsats vara på minst 15 procent av bostadens pris. Har man inte denna summa sparad så kan det gå att låna upp detta belopp med ett vanligt privatlån. Man behöver inte ansöka om lån till kontantinsats i samma bank som man ansökt om bolånet. Tänk på att ett kontantinsatslån har en högre ränta och en kortare återbetalningstid än ett bolån. Måste man ta ett lån till kontantinsatsen så bör man jämföra bankernas olika låneerbjudanden, detta kan t ex göras genom att ansöka om lån via en låneförmedlare och på så sätt få lånerbjudanden från upp till 40 olika långivare med en och samma kreditupplysning.

Exempel på kontantinsats:
Bostadens pris: 4 000 000 kronor
Kontantinsatsen (15 procent) blir 600 000 kronor, resterande belopp 3 400 000 kronor kan man låna via vanligt bolån (om lånelöfte finns).

Är kontantinsats och handpenning samma sak?

Nej, handpenning är en förskottsbetalning på 10 procent av bostadens värde och försäkran till bostadens säljare att du kommer att fullfölja bostadsköpet. Handpenningen kan betalas med egna sparade pengar eller genom ett handpenningslån. Tar man ett handpenningslån så kommer det lånet sen lösas i samband med tillträdesdagen och att bolånet tas. Handpenningslånet övergår då till en del av bolånet. Handpenningslånet är ett lån utan säkerhet och är oftast amorteringsfritt.

Amorteringskravet på bolån

Amorteringskravet innebär att om du tar ett nytt bolån som är på 50 procent av bostadens värde så måste du enligt lagen amortera. Detta gäller även för dig som utökar ett befintligt lån efter den 1 mars 2018.

Är din belåningsgrad mellan 50 och 70 procent så ska man amortera en procent på det lånade beloppet varje år. Är belåningsgraden över 70 procent så måste man amortera två procent årligen på hela lånebeloppet.

Lagstiftningen om amorteringskravet finns i en särskild bestämmelse i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse (6 kap. 3 b §). Detta är bara en allmän regel, alla detaljer framgår av föreskrifter från Finansinspektionen. Föreskrifterna trädde i kraft den 1 juni 2016.

Amorteringskrav på grund av hög skuldkvot

Amorteringskrav på grund av hög skuldkvot infördes 1 mars 2018 och innebär att om ditt bolån år större än 4,5 gånger din bruttoinkomst så måste du amortera en procent på lånet. Detta nya amorteringskrav innebär att man kan omfattas av bägge dessa kraven och att man därmed kan vara tvungen att amortera upp till tre procent av lånet årligen (FI 2023).

Relaterad information till denna artikel:
Rörlig ränta bolån
Rörlig eller bunden ränta
Vad är listränta och snittränta
Hur påverkar styrräntan bolån
Allt du behöver veta om hypotekslån
Omförhandla bolån så prutar du på din bolåneränta
Så fungerar amorteringskravet
Så fungerar ränteavdrag för bolån
Så flyttar du ditt bolån


Källangivelser

Sveriges Riksdag (2023). Lag (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse.
https://www.riksdagen.se/sv/dokument-lagar/dokument/svensk-forfattningssamling/lag-2004297-om-bank–och-finansieringsrorelse_sfs-2004-297

FI (2023). Bankernas hantering av undantag från amorteringskraven.
https://www.fi.se/contentassets/3e85a9b7c2944a818ca4b829a37e3e31/regeringsrapport-undantag-amorteringskrav.pdf

Skribent

Redaktionen - Konsumentguiden.se

Innehållet i texten bearbetas av redaktionen, som även tar hand om eventuell bildsättning, innan författare och faktagranskare godkänner den för publicering. Genom att godkänna innehållet intygar författare och faktagranskare att det är uppdaterat enligt bästa kunskapsläge.

Denna artikel är faktagranskad och verifierad av:

Mia Ingelström
Utbildad civilekonom. Personlig tränare i ekonomi, föreläsare och författare.