En högkostnadskredit är ett lån (kredit) med en effektiv ränta som överstiger referensräntan plus 30 procentenheter. 2023 innebär detta i realiteten en effektiv ränta om minimum 32,5 procent. I samband med att högkostnadskredit infördes som begrepp i konsumentkreditlagen 2018, genomfördes även två större förändringar: införandet av räntetak och kostnadstak.
Då det kommer till lån och olika krediter så är det till stor del långivaren som sätter räntan. Långivaren bestämmer hur pass hög räntan ska vara – och även kring vilka avgifter som ska tas ut i samband med att lånet ges. Inga regler utan undantag dock. För vissa lån – högkostnadskrediter – så finns det särskilda regler som styr hur hög ränta som en långivare får erbjuda och samma sak gäller även för tillkommande kostnader.
Reglerna kring detta har funnits sedan 2018 och begreppet högkostnadskredit har sedan dess funnits inskrivet i konsumentkreditlagen. Anledningen till detta är relativt enkel att förklara. Tidigare, innan reglerna infördes, så hamnade väldigt många privatpersoner i skuldfällor som en följd av exempelvis de snabba lån som började erbjudas av olika långivare.
Otydlighet och hög ränta – sms-lån blev en fälla
Det var – och är fortfarande – inte svårare än att ta fram telefonen och lösa ett sms-lån och redan samma dag få den summa man velat låna in på det egna kontot. Det som sällan framgick i samband med detta var A) hur pass hög ränta det handlade om och B) vilka extra avgifter som bakades in i lånet. Summan av detta var att många skuldsatte sig.
Här ska man även veta om att ett sms-lån idag sällan är en god idé. Även om högkostnadskredit finns så handlar det ändå om lån med hög ränta och som därigenom kostar mycket pengar. Ska du låna pengar så är det bättre att försöka lösa ett annat lån – exempelvis hos din bank. Som vanligt då det kommer till lån så är även rekommendationen att man undviker att låna pengar för ren konsumtion.
Detta kännetecknar en högkostnadskredit
Långivare som erbjuder högkostnadskrediter har tvingande regler att förhålla sig till. Vi tittar närmare på dessa här nedan:
- Den nominella räntan får maximalt vara 40 procentenheter över referensräntan. Med nominell ränta menas den ränta som långivaren tar ut för lånet. Det är den som används för att du som låntagare ska kunna räkna ut hur mycket du ska betala varje månad och år.
- Dröjsmålsräntan får även den vara maximalt 40 procentenheter över referensräntan.
- Ett kostnadstak innebär att du som låntagare som högst får betala upp till lånebeloppet x 2. Exempel: har du lånat 10.000 kronor så kommer du som högst och som en följd av detta kostnadstak att behöva betala tillbaka 20.000 kronor.
- Vid sen betalning så är det inte längre tillåtet för långivaren att ta ut förseningsavgifter, dröjsmålsavgifter eller någon anna typ av engångsavgift. Dröjsmålsränta är det som långivaren kan begära. Dock: påminnelse- och inkassoavgifter kan begäras men då ingår dessa också i ovan nämnda kostnadstak.
- Lånet får enbart förlängas en gång mot en kostnad. Om exempelvis en långivare erbjuder en ny kredit för att betala en gammal skuld så räknas detta som en förlängning.
- Den effektiva räntan har inget räntetak.
- Företagen som erbjuder exempelvis sms-lån och andra snabblån ska vara måttfulla vad gäller sin marknadsföring. Det är en viktig punkt då det tidigare dels kunde handla om påkostad reklam som sändes i samband med större event och vid populära program. Dels så saknades ofta också information och praktiska exempel på hur hög kostnaden för lånet skulle bli. Numera så måste det senare alltid tydligt framgå genom räkneexempel. Det gör det enklare att förstå att den faktiska kostnaden för ett snabblån är avsevärt mycket högre än det belopp man lånat.
– Kredit
– Låna smart
– Låna ansvarsfullt
– Reglering och lagstiftning kring snabblån
Skribent
