Skuldsättning är ett tillstånd där en individ eller organisation har mer skulder än de kan hantera. Medan vissa skulder kan vara ett resultat av välgrundade beslut, som att ta lån för att finansiera en utbildning eller köpa ett hem, kan andra vara resultatet av oförutsedda omständigheter eller dåliga finansiella beslut. Förlust av inkomst, skilsmässa och dåliga investeringar är några exempel på vanliga orsaker till skuldsättning.
Vi ska gå igenom några av de vanligaste orsakerna till skuldsättning. Det är viktigt att förstå vad som kan vara orsaken till att man hamnar i skuld för att undvika denna situation. Vi kommer också att se över några bra sätt att undvika att hamna i skuldfällan.
Jämför Sparkonton & Sparräntor
Jämför sparkonton. Hitta ett sparande med den bästa sparräntan.
Förlust av inkomst leder ofta till skulder
En av de mest påtagliga orsakerna till skuldsättning är plötslig förlust av inkomst, antingen på grund av arbetslöshet, sjukskrivning eller oförutsedda händelser. Utan en stabil inkomst kan individer ha svårt att täcka sina grundläggande levnadskostnader och kan tvingas förlita sig på lån.
Otillräcklig budgetering och bristande uppföljning
Otillräcklig eller bristande budgetering kan leda till att man spenderar mer än man tjänar vilket resulterar i ökade skulder över tid. Att följa den budget man planerat för är avgörande för att få sin ekonomi att gå ihop.
Höga räntor
Skulder från kreditkort, snabblån och andra högräntelån kan snabbt ackumuleras om de inte betalas i tid, vilket skapar en ond cirkel av skuld. Det är just snabblånen som ofta pekas ut som boven till den skuldfälla som många har hamnat i (Arbetet 2023).
Studielån
Många studenter tar lån för att finansiera sina studier. Beroende på lånebeloppet och arbetsmarknadens förhållanden kan det ta tid att betala tillbaka dessa lån. Studielån är inte så attraktiva som man skulle kunna få intrycket av. Särskilt inte om jobbet du får efter dina studier inte har en löneutveckling som matchar ditt lån.
Skilsmässa eller separation
En skilsmässa kan leda till oväntade juridiska kostnader tillsammans med ökade bostadskostnader, samtidigt som hushållets inkomst ofta minskar. Det är inte för inte som man säger att skilsmässor är dyra.
Dåliga investeringar
Felaktiga investeringsbeslut, oavsett om det gäller fastigheter, aktier eller fonder, kan resultera i betydande skulder. Var därför noga med att sprida riskerna och inte ”lägga alla ägg i en och samma korg”.
Överkonsumtion
Lever man konsekvent över sina medel och förlitar sig på krediter för att upprätthålla en livsstil man egentligen inte har råd med, kan detta snabbt leda till ökande skulder (Sveriges Konsumenter 2024).
”Det är oroväckande att unga skuldsätter sig med så stora skuldbelopp, som till största delen handlar om konsumtionslån. Det är tufft att starta vuxenlivet med skulder, säger Davor Vuleta, analytiker på Kronofogden.” Källa: Kronofogden (2022-11-02).
Brist på finansiell utbildning
Många människor, framförallt unga, har aldrig fått lära sig grunderna i personlig ekonomi vilket kan göra dem mer sårbara för skuldsättning. Man ser även skillnader mellan män och kvinnor när det kommer till orsaken till skulder. För unga män är telekomskulder vanligast medan det för unga kvinnor är näthandeln som är den vanligaste orsaken till skuld (Kronofogden 2022-11-02).
Medicinska kostnader
Höga medicinska räkningar kan snabbt leda till skuld. Det är inte allt som täcks av sjukvårdsförsäkringen. Detta särskilt om du föredrar privat vård eller en specifik metod som du inte kan få bidrag för.
Hur kan du undvika att hamna i skuld?
För att undvika skuldsättning baserat på de ovan nämnda orsakerna så finns det flera proaktiva strategier och vanor som vi konsumenter kan försöka förhålla oss till:
- Sparkapital
Skapa ett sparkapital som täcker upp 3-6 månaders levnadskostnader. Denna buffert hjälper dig att täcka oväntade utgifter eller inkomstbortfall utan att behöva ta lån. - Budgetering
Upprätta en månadsbudget där du noggrant övervakar dina inkomster och utgifter. Se till att du spenderar mindre än du tjänar. Ha även för vana att följa upp din budget regelbundet. - Se över ditt försäkringsskydd
Genom att ha en lämplig sjuk-, livs- och inkomstförsäkring kan du minska risken för påverkan av stora medicinska räkningar eller förlust av inkomst på grund av sjukdom eller skada. - Undvik skulder med hög ränta
Var försiktig med att använda kreditkort och snabblån. Om du använder kreditkort, betala av hela krediten varje månad för att undvika ränteavgifter. - Utbildning
Ta tid att utbilda dig själv om personlig ekonomi. Det finns många resurser online, i böcker och genom seminarier. Kunskap är makt – detta gäller verkligen när det kommer till ekonomi. - Förstå dina lånevillkor
Om du tar ett studielån eller något annan typ av lån, ska du se till att du verkligen förstår villkoren, räntan och avbetalningsplanen. Att inte ha koll på dessa punkter kan leda till onödiga utgifter. - Planera för stora livshändelser
Om du överväger stora förändringar som äktenskap, skilsmässa eller att starta ett företag bör du ta dig tid att förstå de potentiella finansiella konsekvenserna och planera därefter. - Investera klokt
Om du investerar bör du se till att diversifiera dina investeringar och undvika att placera alla dina pengar i riskfyllda investeringar. Se över din riskprofil när det kommer till dina investeringar och planera utifrån dina mål och din ekonomiska situation. - Lev inom din budget
Motstå frestelsen att leva en livsstil som överstiger din inkomst. Om du känner att du ständigt behöver använda krediter för att finansiera din livsstil, kan det vara dags att omvärdera och göra några förändringar i din vardag. - Sök professionell rådgivning
Om du känner att du börjar få problem med skulder ska du inte tveka att söka hjälp. En ekonomisk rådgivare eller skuldrådgivare kan ge vägledning och råd om hur man bäst hanterar skulder. Din kommun ska ha en budget- och skuldrådgivare som man kostnadsfritt kan kontakta för rådgivning (Konsumentverket 2024).
Slutord
Genom att följa dessa steg och vara medveten om potentiella ekonomiska fallgropar kan du öka dina chanser att undvika svårhanterlig och okontrollerbar skuldsättning. Det handlar om att vara proaktiv, utbildad och förberedd för oväntade händelser som kan ha en påverkan på din ekonomiska situation.
Relaterad information till denna artikel:
– Svenskarnas skulder hos Kronofogden ökar
– Nationellt skuldregister
– Lavinmetoden och snöbollsmetoden
– Hur kan jag minska mina skulder
– Vanligaste strategierna för att hantera skulder under en lågkonjunktur
– Blekingebor har skulder hos Kronofogden på över en miljard
– Små krediter kan vara en väg in i allvarlig skuldsättning
– Bli skuldfri – 8 tips för att bli av med dina skulder
– Smslån bakom många skulder hos Kronofogden
– Hur tar man sig praktiskt ur skuldfällan
– Vad händer om jag har en skuld hos Kronofogden
– Skuldsanering – Så fungerar det
Källangivelser
Arbetet (2023), Snabblån bakom en halv miljon skulder hos Kronofogden.
https://arbetet.se/2023/03/27/snabblan-bakom-en-halv-miljon-skulder-hos-kronofogden/
Kronofogden (2022-11-02), Unga har allt större skulder hos Kronofogden.
https://kronofogden.se/om-kronofogden/nyheter-och-press/pressmeddelanden/2022-11-02-unga-har-allt-storre-skulder-hos-kronofogden
Konsumentverket (2024), Kommunernas budget- och skuldrådgivning.
https://www.konsumentverket.se/om-konsumentverket/var-verksamhet/stod-till-kommuner/budget-och-skuldradgivning/
Sveriges Konsumenter (2023), Konsumtionslån och överskuldsättning: våra lösningar.
Skribent
